Каждый раз, когда заходит речь о новой технологии, связанной с платежами, практически всегда подразумевается использование в качестве средства оплаты QR-код.
Первым примером, который приходит в голову, конечно, можно назвать Систему быстрых платежей (СБП), ещё чуть раньше возможность оплаты реализовал Сбер в сервисе SberPay QR (Плати QR), а один из первых сервисов оплаты по QR-коду — PayQR появился лет 10 назад. Сейчас собственные платёжные решения, где используется QR-код, есть и у других банков, и всё время появляются новые.
Из последних «нововведений» в области оплаты QR-кодами можно назвать сервис «Плати в России» (Pay in Russia), который разработан Промсельхозбанком, в качестве инструмента оплаты иностранных граждан, прибывающих в нашу страну, а также единый QR-код, который заработает с 1 сентября 2026 г. и объединит все эти многообразные способы оплаты под одним кодом.
Всё это можно было сделать и на базе привычных банковских карт, причём с большей гибкостью и удобством. Но почему-то ЦБ и банки снова и снова выбирают QR-коды.
Почему банки выбирают QR-коды для платёжных решений
Важное преимущество QR-кода — это значительное упрощение его внедрения и распространения.
Для того, чтобы принимать оплату по банковским картам, нужно не только реализовать процессинговые центры для обработки операций, но и создать аппаратную сеть для приёма этих карт — банкоматы и терминалы. И, если сейчас какой-то банк придумает новую карточную платёжную систему, ему нужно будет либо договариваться со всеми другими банками, чтобы они обслуживали эти карты, либо устанавливать везде свои собственные банкоматы и терминалы.
Поэтому, когда в конце прошлого года банки заговорили о создании новой платёжной системы, то про пластиковые карты там даже и не упоминали.
Организовать приём оплаты по QR-кодам значительно проще. Его можно отобразить на чём угодно — на экране терминала или мобильного телефона, распечатать на чеке или создать статический код и разместить его на табличке у кассы.
Но, самое главное, это возможность создать что-то независимо от платёжных систем, которые берут свою комиссию с каждой транзакции.
Это главное преимущество подобных систем — комиссия, которую магазин платит банку, остаётся в банке, и ему с ней ни с кем не нужно делиться.
Проблема в том, что клиенты банков привыкли к банковским картам, и не спешат переходить на другие способы оплаты.
Чем оплата QR-кодом хороша для клиентов банков и почему они ими не пользуются
Банк России регулярно публикует статистику по различным способам оплаты, после которой СМИ разносят публикации о том, что люди постепенно переходят на новые формы оплаты — биометрию и QR-коды. В действительности говорить о каком-то переходе мягко говоря рано. Подавляющее большинство платежей совершается с помощью привычных банковских карт.
Более того, в начале апреля на Толк форуме, старший вице-президент Сбербанка, руководитель блока «Транзакционный банкинг» Дмитрий Малых, выразил беспойство о перспективах такого способа оплаты:
«Очень много всего поменялось, и там очень тревожно становится, по крайней мере за платёжный инструмент завтрашнего дня. И по мне QR сейчас имеет все перспективы действительно тоже уйти, даже несмотря на то, что нас 1 сентября ожидает универсальный платёжный код. Я открою тайну, что мы видим стагнацию, в том числе и по QR, который платформенный есть у Сбера. Скажем так, те [клиенты], которые хотели платить, они платят, новых не заходит».
Получается, что все, кому этот способ оплаты был интересен по каким-либо причинам, уже им пользуются. А остальные клиенты не видят в нём ничего привлекательного.
В целом это понятно. Для обычного пользователя преимуществ в оплате QR-кодом не так-то много:
- Можно использовать на устройствах, где нет возможности оплаты NFC.
- Нет необходимости вводить реквизиты карты при онлайн-переводах.
В остальных случаях карта удобнее и универсальнее. Оплачивать с её помощью проще, она не зависит от наличия мобильного интернета и, самое главное, при оплате с картой существует отлаженная годами система вознаграждения клиентов в виде кешбэка.