Недавно вкладчик одного банка задал мне интересный вопрос. Он обеспокоен тем, что после открытия счёта в приложении у него не осталось никакого «бумажного подтверждения».
«Я открыл вклад в приложении, и кроме самого приложения, где могу посмотреть остаток по счёту, у меня ничего нет. То есть, если мой вклад окажется забалансовым, то я не смогу даже доказать, что у меня был?»
На первую часть ответить достаточно просто. Загрузить договор часто можно из самого приложения, более того, многие банки готовы прислать заверенную копию на почту, или выдать её в отделении банка. Также можно распечатать тарифы банка, условия комплексного обслуживания, и запросить справку с остатком средств на счёте.
А вот вопрос про забалансовые вклады, на мой взгляд, гораздо интереснее.
Что такое забалансовый или тетрадочный вклад
Забалансовыми называют вклады, которые банк оформил без достаточного оформления — не учёл в автоматизированной банковской системе и не отразил на балансе банка. Учёт таких вкладов ведётся в условной «тетрадке», поэтому такие вклады также часто называют «тетрадочными».
Больше всего случаев с забалансовыми вкладами было зафиксировано больше 10 лет назад — с 2014 по 2016 г., суммы неучтённых вкладов колебались от сотен миллионов рублей до десятков миллиардов. Позднее они тоже случались, и риск остаться с вкладом в тетрадке, пожалуй, существует до сих пор.
Стать «забалансовым вкладчиком» можно «двумя способами»:
- Человек вносит деньги на счёт как обычно. Через какое-то время деньги с его счёта списываются (фактически похищаются), и используются банком по каким-то иным назначениям.
Если клиент приходит, то ему деньги выдаются, по фиктивным ордерам. И если клиенту повезёт, то он даже не заметит, что что-то было не так.
- Человек приходит в банк, вносит деньги, получает документы (договор, приходный ордер), но операции даже не попадают в автоматизированную банковскую систему.
Обычно такие «вклады» принимались под видом индивидуальных предложений — обещаются повышенные ставки, которые недоступны в других тарифах. Эта схема может работать по принципу пирамиды — пока есть новые вкладчики, старым даже могут выплачивать обещанные проценты. А организовать её могут даже сотрудники небольших отделений банков.
Результат же всегда практически один. Человек обращается за вкладом, и выясняется, что у него нет счетов, и в выдаче денег ему отказывают. Или, после отзыва лицензии банка, выясняется, что вкладчика нет в реестре вкладов, и клиенту отказывают в выплате страхового возмещения Агенства по страхованию вкладов (АСВ).
В таких случаях вкладчикам сложно получить свои сбережения. Им приходится доказывать (часто через суд), что они действительно заключали договор, вносили деньги и не забирали их из банка.
Поэтому, гораздо важнее не оказаться в такой ситуации, чтобы потом не пытаться вернуть свои деньги.
Как подстраховаться от вклада в тетрадке
Главное, что можно сделать — это контролировать открытие счетов и наличие на них средств.
Проверить наличие свого вклада в реестре АСВ, к сожалению, нельзя. Однако, проверить, открыт ли сам счёт — можно. Начиная с 2014 г. банки обязаны сообщать в налоговые органы об открытии и закрытии счетов физических лиц, а с введением налога на доход по вкладам, ещё и о сумме выплаченных процентов.
Соответственно, после того, как вы открыли вклад, можно посмотреть, появился ли счёт в личном кабинете на сайте ФНС. Если дополнительно к этому у вас сохраняются договоры, приходные ордера и выписки — то это уже хорошее подтверждение открытия счёта и наличия на нём средств.
Кроме того, сама форма электронного оформления вклада, когда он открывается прямо в мобильном приложении, уже гарантирует, что счёт открыт на балансе, и вы можете периодически проверять как остаток по счёту, так и движение средств по счёту.