Интересно, как какие-то обыденные для банков ситуации, могут вызывать непонимание или даже опасения клиентов.
Рассказывает клиент, который попытался получить кредит в одном достаточно крупном банке:
«Мне срочно нужна была небольшая сумма — 50 000 рублей. Я обратился в банк (название не имеет значения). Вместе с сотрудником заполнили анкету на кредит, а потом она стала настойчиво требовать документы на собственность. Зачем — толком не объяснили. Надо и всё!»
Клиент не стал брать кредит в этом банке, и буквально назвал банк «чёрным риэлтором» — якобы там документы о собственности берут лишь для того, чтобы потом отобрать квартиру. В итоге кредит был получен в другом месте — в МФО.
Не буду говорить о том, что решение воспользоваться услугами МФО далеко не самое лучшее, а вот о том, что касается того, почему банк требовал документы на собственность, поговорить стоит.
Сейчас в большинстве банков принимают решение об одобрении заявки для массовых кредитов в полуавтоматическом режиме, на основе бальной системы — скоринга. Скоринг предполагает оценку различных показателей, которые банк узнаёт о клиенте — из анкеты, документов и по своим источникам.
Вот далеко неполный перечень показателей, которые оценивает банк:
- кредитная история;
- наличие кредитов в других банках;
- возраст клиента;
- семейное положение;
- наличие имущества;
- трудовой стаж;
- среднемесячный доход.
Полный список показателей в каждом банке свой, и их влияние на вероятность выдачи кредита в каждом банке тоже своя. Рядовые сотрудники банков не владеют информацией о том, как происходит оценка кредита, их задача — принять заявление от клиента и максимально полный пакет документов.
При этом, если клиент указал наличие имущества, то банк обычно требует подтвердить это документом.
В банках могут практиковать выдачу кредитов по залог недвижимости. Но, как правило, это либо кредиты на предпринимательскую деятельность, либо на достаточно крупные суммы. Но мне сложно представить, что это будет происходить по кредитам на небольшие суммы. Для таких кредитов, если уж банк совсем решил перестраховаться, могут попросить обеспечение в виде поручительства.
Если указать в анкете, что у вас есть какое-то имущество, но не предоставить подтверждающие документы, то банк может счесть, что в анкете у вас указаны недостоверные данные, а это уже негативный фактор для принятия решения по заявке. Именно поэтому сотрудники банка и просят показать документы о недвижимости.