О самозапрете на кредиты, т.е. о возможности граждан запрещать выдачу себе онлайн-кредитов, говорят уже довольно давно.
Был даже своеобразный фальстарт, когда ЦБ объявил, что такие самозапреты введены, хотя в действительности речь шла о возможности ограничивать совершение онлайн таких операций, как переводы или платежи по карте.
Закон принят, подписан президентом, и вступит в силу с 1 марта 2025 года. Поскольку в процессе рассмотрения законопроект менялся, то имеет смысл рассмотреть, как будут работать самозапреты.
- Можно установить запрет на выдачу кредитов в приниципе, так и на выдачу лишь онлайн кредитов.
Учитывая, что в последнее время люди, обманутые мошенниками, часто оформляют кредиты лично, а потом перечисляют деньги «на безопасный счёт» мошенникам, есть смысл устанавливать полный запрет.
- Подать заявление на запрет или снятие запрета можно через МФЦ или Госуслуги.
В СМИ пишут, что потом появится возможность подавать заявления через банки и МФЦ, но сейчас в законе такой нормы нет.
- Возможность установить запрет на выдачу кредита распространяется только на потребительские кредиты.
Запретить выдавать автокредит, ипотеку, а также некоторые виды потребительских кредитов (например, образовательных кредитов с государственной поддержкой) не получится. В этом есть своя логика — такие кредиты требуют немного большего, чем подача в банк заявления о выдаче кредита.
- Информация о запрете выдавать кредиты будет храниться в информационной части кредитной истории.
Там будет отражаться не только запрет, но и факт снятия. Т.е. если человек несколько раз будет устанавливать и снимать запреты, то в кредитной истории видны все такие запросы.
- Информация о запретах будет храниться во всех квалифицированных бюро кредитных историй (БКИ).
В России действует всего лишь 6 БКИ, из которых 4 признаны квалифицированными. Банки обязаны обмениваться информацией с квалифицированными БКИ, соответственно, риска, что какой-то банк «не увидит» запрета, нет.
- Если банк или МФО выдали кредит, проигнорировав запрет, то они не имеют права требовать возврата долга.
Не думаю, что таких ситуаций будет много. В законе достаточно строго прописаны обязанности банков, а также возможные спорные ситуации (например, вероятные нестыковки с датами действия запретов). Хотя, возможно, какая-то отдельная категория граждан воспримет эту норму закона, как вызов.
- Устанавливать и снимать запреты можно бесплатно в любом количестве.
В целом такие запреты на выдачу кредитов однозначно помогут защититься от случаев, когда мошенники оформляют кредиты на чужое имя, используя украденные персональные данные.
Однако, учитывая, что основная форма мошенничества сейчас связана с социальной инженерией, т.е. ситуациями, когда люди сами выполняют какие-то действия по указке злоумышленников, боюсь, полностью мошенничества избежать не получится.
Просто к алгоритму действий добавится ещё один пункт — «снять запрет на кредит, подождать сутки и взять кредит». Человек, который готов взять кредит, чтобы передать его мошенникам, сделает и это.