Если посмотреть новостную ленту сообщений, то можно увидеть, как один за другим банки, не дожидаясь решения ЦБ о ключевой ставке, стали повышать ставки по вкладам.
Причём ставки поднимают как крупные банки, относящиеся к системно значимым, так и небольшие региональные — во многих банках можно найти предложения по вкладам, превышающие 24%. А в некоторых банках можно найти предложения выше 29% (правда, с небольшими оговорками, о которых скажу ниже).
А вот если посмотреть на сообщения кредитных бюро, то, наоборот, можно заметить обратную тенденцию: банки стали меньше выдавать кредитов.
Снижается как средняя сумма выдаваемого кредита (например, в ноябре средняя сумма потребительского кредита составила 135 тыс. рублей, в то время как летом средняя сумма потребительского кредита держалась на уровне 180 тыс. рублей), так и снижается количество одобряемых заявок (например, в ноябре кредитных карт было выдано 1,42 млн кредитных карт, что меньше, чем в любом месяце этого года).
Как известно, доход, который получают вкладчики в виде процентов по вкладам, формируется за счёт дохода, который получает банк, в первую очередь, в виде процентов по кредитам.
Получается парадоксальная ситуация — с одной стороны, банки снижают темпы кредитования, а с другой — активно привлекают вкладчиков, обещая им высокие проценты.
Происходит это потому что, с одной стороны, ЦБ повышает ключевую ставку, а с другой проводит достаточно жёсткую денежно-кредитную политику, направленную на сдерживание кредитования и уменьшение рисков перегрева экономики.
В итоге банки вынуждены, с одной стороны, больше платить вкладчикам, а с другой, очень разборчиво подходить к заёмщикам — выдавать кредиты на более жёстких условиях только самым надёжным клиентам.
В итоге это приводит к тому, что расходы банков растут, а доходы от кредитования снижаются, и всё это банки должны будут компенсировать где-то ещё.
Как банки компенсируют снижение доходов от кредитования
Надо сказать, что ответ частично содержится в тех же новостях, в которых банки озвучивают свои новые предложения по вкладам.
Например, упомянутый выше вклад со ставкой 29% принимается при условии, что аналогичная сумма вносится в программу долгосрочных сбережений. Предположим, если вы хотите внести 1 млн руб. на вклад с такой ставкой, то вам нужно ещё 1 млн руб. внести в ПДС (т.е. грубо говоря на 15 лет).
Другой банк предлагает вклад с повышенной ставкой 24,5% при условии, что клиент станет абонентом определённого мобильного оператора.
Некоторые банки поступают ещё более прямолинейно — они предлагают вместо вкладов инвестиционно страховые продукты, обещая доходность выше, чем по вкладам. Правда, такая доходность (как и сохранность сбережений) гарантирована лишь мнением аналитиков банка.
К чему готовиться клиентам банков и на что обращать внимание
Главное, что нужно понимать, что сейчас любая услуга может измениться в цене, а бесплатная процедура внезапно стать платной.
Если у вас когда-то была выпущена бесплатная карта, то банк настойчиво попросит «улучшить тариф», после чего карта станет платной.
Если в вашем банке оплата коммунальных услуг производилась бесплатно, то теперь может появиться комиссия. Например, некоторые банки уже предупредили клиентов, что комиссия теперь может взиматься при оплате услуг мобильной связи.
В случае вкладов, банки будут настойчивее предлагать комплексные продукты (вклад, совмещённый с ПИФом или ИСЖ) или просто инвестиционные продукты. Здесь нужно быть внимательнее. Нужно помнить, что вклад должен быть вкладом, а все инвестиционные продукты, которые предлагают в банке, не гарантируют доходности. В них нет ничего плохого, но клиент должен реально понимать риски и принимать осознанное решение.
Тем, кто планировал взять кредит, возможно придётся поумерить свои аппетиты. Вероятность отказа будет выше, а суммы, на которые будут одобрять кредиты, ниже.
Держатели кредитных карт столкнутся с тем, что банки могут снижать лимиты кредитования или даже совсем отключать их, т.е. фактически превращать карты в дебетовые. Вероятность этого повышается у тех клиентов, кто взял кредитку «на всякий случай», да так и не воспользовался ею. Таким клиентам, возможно, стоит начать пользоваться картой — оплатить что-то, а через некоторое время погасить задолженность, вписавшись в льготный период. Если, конечно, вам нужно сохранить карту «на всякий случай».