Недавняя инициатива депутата с законопроектом об уголовной ответственности за хранение наличных (без объяснения источников их происхождения) в сумме от 1 млн рублей наделала много шуму. Законопроект сразу же раскритиковало Министерство финансов, объявив о том, что не поддерживает его.
Однако, тенденция к постепенному снижению роли наличных в расчётах существует, а в некоторых странах даже добились определённых успехов в этом направлении.
Стремление перейти на безналичные или цифровые расчёты связана с разными причинами. Обычно в первую очередь среди них называют борьбу с преступностью и теневым бизнесом, но возможно, одной из главных является стремление сэкономить на процессе обращения.
Как в разных странах «борются» с наличными
Прямого запрета на наличные нет нигде, но при этом во многих странах действуют законы, которые напрямую или косвенно ограничивают использование наличных.
- Контроль за крупными операциями в наличной форме.
Самым ярким примером тут может служить США. Там не запрещено принимать наличные в любых количествах (что интересно обязанности тоже нет — в США магазины, которые в принципе не принимают наличные, существуют, и это тоже соответствует законам), однако, любой человек или организация обязаны сообщить в налоговые органы, если получили оплату в виде наличных в сумме свыше 10 тыс. долларов.
Помните сериал «Во все тяжкие»? Главный герой сериала — преступник, хранил буквально кучи денег, но боялся потратить их, чтобы не привлечь к себе внимание налоговиков.
- Ограничение сбережений в наличной форме.
Никто не запрещает хранить деньги под матрасом. Но, оперируя ключевой ставкой, центральные банки могут фактически управлять инфляцией, побуждая граждан тратить деньги, избавляясь от наличных.
- Ограничение номиналов банкнот.
Несколько лет назад эксперты из Гарварда предлагали совсем убрать из обращения 500 евро, 100 долларов США, 50 британских фунтов и 1000 швейцарских франков. По их оценке, такие купюры популярны в криминальных расчётах (около 60%), потому что их легче хранить и перевозить.
При этом обычные граждане ими практически не пользуются. Например, стодолларовые банкноты участвуют лишь в 5% расчёта наличными в США.
Именно такие соображения и привели к тому, что Европейский центральный банк с 2016 г. прекратил эмиссию банкнот номиналом 500 евро.
- Ограничение расчётов наличными в крупных суммах.
В некоторых странах приняты законы, по которым запрещено оплачивать крупные покупки наличными. Например, во Франции с 2015 г. нельзя расплачиваться за товары наличными в сумме свыше 1000 евро. При этом, лимит расчётов с государственным учреждениями ещё строже — 300 евро.
В результате во Франции сейчас 92% платежей — безналичные, а банковские карты есть у 70% граждан. Наличными платят только за мелкие покупки, средний чек при этом относительно невысокий — 25 евро.
Интересно, что в России тоже есть похожее ограничение, но распространено оно только на юридических лиц и предпринимателей. Они не могут рассчитывать наличными в сумме свыше 100 тыс. рублей по одному договору. На физлиц это ограничение не распространяется.
- Развитие платёжных систем и технологий расчётов.
Хорошими примерами тут можно считать Швецию и Китай.
В Швеции активно развивалась собственная платёжная система. Устройство iZettle позволяло превратить любой смартфон в терминал для приема пластиковых карты. Это устройство оказалось настолько эффективно и популярно, что в итоге компанию-разработчика приобрела платёжная система PayPal.
Кроме того, в Швеции очень популярна система переводов Swish, позволяющая переводить деньги, используя в качестве идентификатора номер телефона.
Сейчас Швеция практически стала «свободной от наличных» — лишь порядка 20% магазинов принимает наличные. В общественном транспорте расплачиваться можно только безналичным путём.
В Китае развитие тоже осуществлялось за счёт распространения технологий. Здесь действует своя система платёжных карт — UnionPay (Visa и MasterCard принимаются, но не распространены), но самое интересное произошло с мобильной оплатой.
Очень большую роль сейчас играют системы оплаты по QR-кодам. Их две — WeChat и AliPay. Такие QR-коды создаются очень просто, поэтому с их помощью можно расплачиваться даже на деревенских рынках.
- Внедрение цифровых валют.
Сейчас многие страны планируют или рассматривают возможность создания собственных цифровых валют. Это цифровая форма денег, основанная на технологии блокчейн, выпущенная государством. Главное отличие от обычных криптовалют — это официальность, а также то, что такая валюта является полным эквивалентом наличных денег.
Пока нет ни одного примера, когда цифровая валюта смогла бы вытеснить наличные. Есть лишь один пример, когда цифровая валюта была внедрена — это eNaira в Нигерии, и оценивать результаты пока рано.
Но очевидно, что все страны рассматривают цифровые валюты, как основное средство расчётов в будущем.
Каковы перспективы отмены наличных в России
В России можно выделить несколько признаков того, что есть тенденция к «освобождению от наличных»:
- Собственная платёжная система карт «Мир», которые обязаны принимать все торговые точки.
- Государственная Система быстрых платежей (СБП), которая позволяет переводить деньги быстро и дёшево (а до 100 тыс. рублей в месяц — бесплатно).
- Возможность оплаты в магазинах по QR-кодам СБП. Пока такая возможность есть не везде, но ЦБ делает всё, чтобы эта система была доступна каждому покупателю.
- Высокая популярность безналичных расчётов, банковских карт и мобильных банковских приложений.
- Планы по внедрению цифрового рубля, тестирование которого должно пройти в этом году.
Получается, что в России переход к безналичным расчётам осуществляется достаточно мягко.
С одной стороны, в магазинах обязаны принимать банковские карты, но покупатели сами выбирают, как им расплачиваться.
Думаю, в том, что касается внедрения цифрового рубля, ЦБ будет придерживаться того же принципа, и в итоге у нас будет выбор как платить или передавать деньги — наличными, безналично или через цифровой кошелёк.