Главные проблемы, которые сопровождают держателей кредитных карт, обычно связывают с невыгодными или непрозрачными условиями или высокими ставками. В действительности, если взглянуть на реальные сообщения владельцев кредитных карт на сайтах отзывов, волнуют их немного другие проблемы.
Я собрал ряд типичных претензий держателей кредиток, которые отлично демонстрируют, на что стоит обращать внимание.
Затягивание одобрения заявки
Клиент подал заявку на оформление кредитной карты. Согласно информации на сайте, её должны были рассмотреть в течении нескольких часов, но уже прошло больше 10 дней, а заявка не рассмотрена.
Специалисты банка помочь ничем не могут — кто-то говорит, что по заявке вероятно отказали, кто-то говорит, что она «зависла», а кто-то предлагает её отменить и оформить заново.
Такая проблема характерна для относительно небольших банков. Чаще всего это связано с внутренней бюрократией, необходимостью каких-то дополнительных проверок (например, службой безопасности) или… с техническими сбоями. В данном случае речь шла именно о сбое, что позднее подтвердила служба поддержки банков.
К сожалению, рядовые сотрудники повлиять на решение таких вопросов не могут. Причём предположение о том, что по заявке отказано, говорит скорее о том, что сотрудник решил таким образом отделаться от клиента, чем о реальном состоянии заявки.
У меня однажды был случай, когда ответа по заявке пришлось ждать три недели (я устал извиняться перед клиентом). Когда через полгода он вышел на просрочку, я подумал, что лучше бы я сказал клиенту, что ему отказали, чем «бодался» с головным филиалом из-за проблемы.
Уложился в льготный период по кредитке, но всё равно заплатил проценты
Клиент открыл карту с возможностью рефинансирования карты другого банка. Погасил её, а потом начал пользоваться кредиткой. Вроде старался соблюсти все условия, но в итоге нарушил льготный период и пришлось платить проценты.
При рассмотрении ситуации выяснилось, что по карте действует несколько грейс-периодов (например, по рефинансированию — отдельный), и, при этом, используются достаточно запутанные условия погашения задолженности. Сначала списываются проценты, а потом:
- погашение долга за покупки после 31 дня;
- закрытие долга по карте другого банка;
- за покупки, которые сделали в первые 30 дней с даты подписания договора.
Если активно пользуешься картой, то не всегда можно понять, сколько нужно погашать, чтобы сохранить льготный период, без помощи сотрудников банка. Хорошо, если подсказка есть приложении банка, но, увы, не везде об этом позаботились.
Есть гарантированный способ избежать таких проблем — всегда полностью погашать задолженность по кредитной карте в течение льготного периода. Но, увы, не все это могут. По статистике, лишь 10% владельцев кредиток всегда его соблюдают.
Карта бесплатная, но платить приходится
Клиент оформил бесплатную кредитную карту «по акции». Хорошие условия, льготный период три месяца, всё просто замечательно. Правда через месяц списали какую-то комиссию.
Выяснилось, что кредитка оказалась не совсем бесплатной. При оформлении карты к ней была подключена страховка, плата за которую составляла 1,29% от суммы задолженности на конец месяца. Страховку пришлось отключить, а для возврата комиссии банк отправил клиента в страховую. Куда он, конечно, не пошёл.
Банки достаточно часто предлагают клиентам дополнительные услуги. Иногда делают это вполне корректно, иногда откровенно навязывают, а иногда молча подключают, не заостряя на услуге внимание. Понятно, почему это было сделано в этом случае. Если пересчитать комиссию в процентах годовых, то получится значение порядка 15%. Никто в здравом уме не будет подключать такую услугу. Сотрудники банка это понимают и… поступают так, как им подсказывает совесть.
Защититься от этого поможет только внимательность и дотошность. Нужно обязательно изучать условия договора и проверять все «галочки» в заявлении, чтобы не подключить чего-то лишнего.
Долго закрывают кредитку и не выдают справку
Клиент погасил задолженность по кредитной карте, сдал карту в банк и написал заявление о закрытии счёта. Однако банк не закрывает счёт, а также не выдаёт справку об отсутствии задолженности. На все претензии просят подождать 45 дней.
Действительно, если посмотреть условия обслуживания кредитных карт, то часто можно встретить такое ограничение.
У этого есть очень простое и очень понятное объяснение. В правилах платёжной системы «Мир» сказано:
«Срок представления Эквайрером Операций Оплата с использованием ЭС на платежный
клиринг не должен превышать 45 (сорока пяти) календарных дней после даты получения
Авторизации по Операции Оплата с использованием ЭС».
Проще говоря, если вы оплачивали что-то по карте, то данные о платеже могут передаваться в банк в течение указанного срока. Поэтому банки не закрывают договор — вдруг какие-то операции ещё не поступили в банк.
Получил кредитку вместе с дебетовой
Мужчина решил оформить дебетовую карту. При оформлении ему дали на подпись пачку документов, среди которых была анкета на оформление кредитной карты. В итоге он получил две карты — ту, которую хотел и кредитку, которая ему не нужна.
Сотрудник банка говорит, что такой порядок выдачи карт, и без кредитки оформить обычную карту не получится.
На мой взгляд, в такой ситуации сотрудник поступил крайне некорректно. Правил об обязательном оформлении кредитной карты в нагрузку к дебетовой нет ни в одном банке, и быть не может.
Соглашаться на такие предложения не стоит, а если сотрудник настаивает — обращаться к руководителю отделения или в кол-центр. Если карту всё-таки навязали, то требовать закрыть — с возвратом уплаченных комиссий (если они были).
Пользовался кредиткой, а банк взял и обнулил лимит
«Оформила кредитную карту в феврале, все было нормально — платила по карте вовремя, ни одной просрочки не было». — рассказывает женщина, клиент одного крупного банка, — «Вдруг перед окончанием льготного периода мне пришло уведомление об уменьшении льготного периода до 0 рублей».
В отделении банка никто не смог объяснить причины снижения лимита. Говорят лишь то, что банк имеет право в любой момент изменить лимит и всё. Теперь ей остаётся лишь погасить задолженность и закрыть карту.
Сотрудники банка действительно могут не знать почему снижен лимит — решение принималось не в конкретном отделении. При этом, если бы знали, то вряд ли бы сообщили — причину отказа кредитования банк клиентам не сообщает.
При этом причины могут быть разными. На решение могло повлиять изменение финансового положения или поведения клиента (например, если банк узнал, что клиента уволили с работы или если он вышел на просрочку по кредиту в другом банке). Или могли измениться какие-то условия в самом банке. Например, банк решил закрыть тариф по карте, и таким образом побуждает клиентов оформлять новые карты на новых условиях.