Однажды я сделал покупку на одном известном сайте. Оплату я производил через кошелек PayPal, который привязан к моей карте. Стоимость товара была указана в рублях, и можно было ждать, что именно эта сумма будет списана у меня со счета, однако, когда через несколько дней сумма покупки была отражена в выписке, я увидел, что списали больше.
Стал разбираться и выяснилось, что одна операция повлекла за собой несколько конвертаций. А сам процесс выглядел так:
- Сайт запросил оплату из моего кошелька PayPal, сумму в долларах США.
- PayPal перевёл эту сумму в рубли (по своему курсу) и сформировал операцию по списанию средств с карты.
- Платёжная система тоже осуществила конвертацию — из рублей в доллары, и запросила у банка уже сумму в долларах.
- Счёт у меня был открыт в рублях, поэтому произошла ещё одна конвертация.
Каждый раз, когда происходила конвертация, сумма платежа росла, и в итоге с меня было списано на несколько процентов больше.
Такой ситуации я мог бы избежать, если бы сразу заметил, что на сайте PayPal была указана сумма в рублях. Если там указать расчеты в долларах, то конвертация была бы только одна — при списании рублей с моего счета.
Но это не единственная ситуация, когда банк может списать с карты больше суммы, на которую совершалась операция оплаты.
Когда банк может списать больше
Существует несколько ситуаций, которые могут привести к увеличению суммы операции. Все они связаны с расчётами в валюте, отличной от валюты счета карты, а также
- Отражение операции по счету через несколько дней.
Когда производится покупка по карте, то средства со счёта списываются не сразу, а тогда, когда в банк поступит информация о подтверждении платежа. Обычно это занимает 2-3 дня, но в моей практике были ситуации, когда средства списывались со счёта через две-три недели. За это время курс валюты может измениться, поэтому со счёта может быть списана как большая, так и меньшая сумма.
- Валюта расчетов банка с платежной системой отличается от валюты операции
Банки осуществляют расчеты с платежными системами (Visa или MasterCard), используя фиксированный перечень валют. Естественно, если речь идёт о платеже по России, то это будут расчёты в рублях. Для платежей в валюте (в любой), расчеты осуществляются либо в долларах, либо в евро.
Чаще всего с платежной системой Visa банки рассчитываются только в долларах, а с MasterCard — в евро. Но тут не надо полагаться на догадки, а лучше уточнить у сотрудников банка.
- Как происходит увеличение суммы при такой операции.
Предположим, платеж производится в евро по рублевой карте. Банк магазина запрашивает из платежной системы сумму в евро. Платежная система запрашивает у банка клиента сумму в долларах (произведя конверсию из евро в доллары по своему курсу). Банк списывает со счета клиента сумму в рублях (произведя конверсию из долларов в рубли по своему курсу).
Самое забавное, что если у клиента счёт будет открыт в евро, но банк не рассчитывается с платежной системой в евро, то в этом случае также произошла бы двойная конвертация (евро → доллары → евро).
- Моментальная конверсия валюты.
Это такая форма услуги, которую предлагают многие сайты и магазины по всему миру для держателей карт Visa и MasterCard. Т.е. иностранный магазин или сайт предлагает покупателю цену в рублях. Курс конвертации при этом, как правило, далеко не самый выгодный клиенту. Единственное удобство заключается в том, что покупатель видит цену в родной валюте, может сопоставить с ценами в отечественных магазинах без каких-то расчетов.
Зато при списании средств со счёта пройдут следующие конвертации:
- Из рублей в реальную валюту покупки (допустим, если речь идёт о Швеции, это будут кроны).
- Конверсия из валюты покупки в расчетную валюту (доллары или евро)
- Конверсия из расчетной валюты в рубли.
Поэтому при расчётах в зарубежных интернет-магазинах нужно, по возможности, отключать отображение цен в рублях и отказываться от услуги моментальной конвертации (Dynamic Currency Conversion, DCC). Это позволит избавиться от одного этапа конвертации.
- Оплата с использованием платежных систем (PayPal и другие).
Это как раз то, о чём я рассказывал вначале. И всё это похоже на моментальную конверсию валют в магазинах, просто здесь предлагает рассчитаться в рублях вместо валюты именно платежная система. Если говорить о PayPal, то, скорее всего конвертация будет одна — с карты будет списана именно там сумма в рублях, которая будет отражена при оформлении операции на сайте PayPal. Однако сам курс, по которому была произведена конвертация, будет не таким привлекательным как в банке.
При этом платежная система может подводить плательщика к этой конвертации; а настройки на отключение автоматической конвертации могут быть спрятаны где-то далеко.
Неприятные последствия подобных операций и как их избежать
С тем, что покупка обошлась чуть дороже, можно смириться, но перерасход средств по карте может быть неприятнее.
Если для проведения операции на карте не хватило средств, то банк выдаст кредит, который называется «технический овердрафт». И тарифы по такому кредиту самые невыгодные.
Чтобы избежать неприятной ситуации, при расчётах, которые предполагают конвертацию, нужно внести на карту чуть больше денег, чем нужно для покупки.
Также лучше избегать оплаты по рублевым ценам на зарубежных сайтах (часто для отображения цены в долларах или евро достаточно переключить интерфейс на английский язык).
Если вы часто расплачиваетесь в валюте, то не помешает завести отдельную валютную карту или подключить к обычной карте услугу «мультивалютный кошелёк».