Представьте — человек внёс деньги в банк, а потом заснул на сотни лет, а когда проснулся, то оказался самым богатым человеком на планете. По крайней мере, так произошло с героем книги Герберта Уэлса «Когда спящий проснётся», которую я читал в детстве.
Реальность, увы, не такая радужная.
Давайте представим, что произойдёт, если кто-то внесёт деньги на счёт и не будет их снимать много лет.
Тем более что это не такая редкая ситуация. То есть клиенты вносят деньги на счёт, пользуются им, а потом… оставляют их и больше в банк не возвращаются.
По последним оценкам, опубликованным СМИ общая сумма невостребованных вкладов превышала 300 млрд рублей. При этом точная сумма «забытых» денег неизвестна, по разным оценкам она может составлять до 1 трлн рублей.
Большинство таких «вкладов» — это остатки небольших сумм, от нескольких копеек до 100 рублей. Обычно это счета, оставленные «на всякий случай», которые потом не пригодились.
Но на невостребованных счетах встречаются и более существенные суммы — люди переезжают, не знают, что им кто-то перечислил деньги и… умирают. В последнем случае на деньги могут претендовать наследники, но они могут даже не знать, что у их родственника были вклады в каких-то банках.
Что происходит с невостребованными счетами
Рассмотрим несколько случаев: обычный срочный вклад, накопительный счёт, банковская карта и обычный (текущий) счёт или вклад для востребования.
Что будет, если не снимать деньги с вклада
Вклад открывается на определённый срок и в течение этого срока всё будет выполняться в рамках договора вклада. Более того, если по вкладу предусмотрена пролонгация, то по истечении срока вклад будет продлён на такой же срок. На остаток будут начисляться проценты, правда, при продлении ставка может измениться, если были внесены изменения в тариф.
А потом ещё раз, и ещё… Но как только банк перестанет принимать такие вклады, то при окончании очередного срока, договор продлён не будет, а деньги либо останутся на этом счёте и на них будут начисляться мизерные проценты (по ставке вклада «До востребования») либо будут перечислены на отдельный счёт (вклад «До востребования» или текущий счёт), который был изначально прописан в договоре.
Что будет, если не снимать деньги с накопительного счёта
Как правило, у накопительного счёта нет срока, поэтому могут там находиться сколь угодно долго. Это не значит, что начислять проценты на остаток будут постоянно. По таким счетам банк может в любой момент времени менять условия. И когда начислять проценты на остаток станет банку не выгодно, там просто установят минимальную процентную ставку.
Деньги будут продолжать находиться на том же счёте, но не будут приносить никакого дохода.
Что будет, если не снимать деньги с карты
Банковская карта не существует сама по себе — это инструмент доступа к счёту. Т.е. деньги, внесённые на карту, находятся на счете, а карта это способ удобно ими распоряжаться.
Если карту не закрыть, то возможны следующие варианты развития событий:
• Когда срок действия карты истечёт, ею нельзя будет пользоваться, и деньги будут просто лежать на счёте.
• Когда срок действия карты истечёт, банк перевыпустит карту, она будет находиться в сейфе банка, при этом будет списана комиссия за выпуск карты. Когда истечёт срок действия у этой карты, то будет выпущена новая карта, и так пока на счёте не закончатся деньги.
При этом если на остаток по счёту начислялись какие-то проценты, то здесь, как в случае накопительных счетов, всё может измениться в любое время, независимо от срока действия карты.
Дальше, как и в случае с накопительным счётом, можно рассматривать карточный счёт как обычный счёт физического лица или вклада «До востребования».
Что будет, если не снимать деньги с обычного счёта или вклада «До востребования»
У текущих счетов физических лиц и вклада «До востребования» нет ограничений по срокам. Теоретически деньги на таких счетах могут лежать бесконечно долго.
Так чаще всего и происходит, и в банках до сих пор лежат деньги на счетах, владельцы которых не появлялись в банке годами.
Однако есть и другие варианты.
- Если сумма остатка на счёте равна нулю и операций по счёту не было больше 2-х лет, то банк может просто закрыть счёт, предварительно уведомив об этом клиента.
- Если сумма на счёте меньше минимального остатка, или по счёту не было операций больше одного года, банк может обратиться в суд и потребовать расторгнуть договор.
После получения решения суда клиентам будут направлены уведомления с просьбой забрать деньги, и через 60 дней невостребованные вклады будут перечислены в ЦБ на специальный счёт, где они и будут храниться до обращения вкладчика.
На практике я с таким не сталкивался, но такая возможность существует.
- У некоторых банков есть отдельный пункт в тарифах, по которому, если в течение какого-то периода по счёту не производятся операции, то начинает действовать комиссия, которая начинает ежемесячно списываться со счёта.
Через два года, после того как на счете закончатся деньги, банк сможет закрыть его в одностороннем порядке.
К сожалению, такой тариф любой банк может ввести в любой момент, поэтому даже если вы «забыли» деньги в банке, в котором не таких тарифов сейчас, нет никаких гарантий, что банк не введёт их потом.
В общем, лучше не забывать о своих счетах и закрывать их, по мере того, как они становятся вам не нужны.