На съезде Ассоциации банков России заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров рассказал о выявленных фактах того, как банки вводят своих клиентов в заблуждение.

По его словам, за первое полугодие центральным аппаратом ФАС было выдано 11 предупреждений.

Из сообщений СМИ, которые рассказывали об этом, можно выделить семь видов нарушений. Попробуем разобраться с ними, и с тем, что могут клиенты противопоставить таким нарушениям.

1. Противоречащая информация на сайте банка о действующих тарифах

Насколько я понимаю, здесь речь идёт о том, что информация на сайте отличается от условий договора.

Неважно, о каком виде услуг идёт речь: вклад, кредит, карта или что-то ещё, единственным способом защититься от такого вида мошенничества будет изучение условий договора. Если договор не выдается на руки, а речь идёт о «договоре присоединения», то нужно запросить о его условиях в банке или найти их на сайте.

Кроме того, на сайте банка информация о тарифах часто представлена отдельно, и если где-то вы увидели привлекательное сообщение «Кредит по ставке от…», то лучше поискать тарифы и посмотреть какие там ставки прописаны.

2. Банки не сообщают клиентам о не начислении процентов с определённого остатка средств

Это может показаться не самой большой проблемой. Обычно речь идёт о достаточно крупных суммах — десятки или сотни миллионов рублей. Но однажды я сталкивался с тем, что банк переставал начислять проценты (точнее начислял по ставке «до востребования» — т.е. по самой низкой ставке), при достижении суммы в 3 млн руб.

Поэтому, если у вас накопительный счёт, или вклад с возможностью накопления, то надо обязательно изучить тарифы и договор, чтобы убедиться, что после очередного пополнения вклада начисление процентов будет происходить по нужной ставке.

3. Нарушения при оформлении вкладов с плавающей процентной ставкой

Я не смог найти информации, о каких именно нарушениях идёт речь. Но нужно понимать, что в отличие от обычного вклада  здесь ставка зависит от каких-то рыночных показателей: ключевой ставки ЦБ, курса валют, цены на золото и т.д.

Обычно банками это преподносится, как возможность клиента заработать больший процент, например, при росте ключевой ставки, но точно также это защищает и банки от того, чтобы выплачивать высокие проценты, если ключевая ставка снижена.

Я не рекомендую пользоваться такими вкладами вообще, но если решили, то должны чётко понимать, в каких случаях меняется ставка, как отслеживать такие изменения. Всё это должно быть указано в договоре.

4. Отсутствие информирования потенциальных клиентов об ограничениях при получении кэшбэков по кредитным и дебетовым картам

Переводя на русский: банки обещают повышенный кэшбэк по картам, но не говорят, что сумма кэшбэка ограничена или, чтобы получить его, нужно обеспечить выполнения каких-то условий.

Поскольку условия кэшбэка банки не прописывают в тарифах, а оформляют в виде каких-то дополнительных условий, которые могут меняться, то для того, чтобы быть всегда в курсе, надо отслеживать эти условия. Существуют даже сообщества держателей карт в сосцетях, которые обмениваются своим опытом и последними новостями о кэшбэке в разных банках.

Или можно относиться к кэшбэку как к бонусу, не пытаясь на нём «заработать», не вникать в условия и просто пользоваться картой. Но в этом случае надо смириться с тем, что вы не будете понимать, за что и когда вы получаете «баллы».

5. Случаи некорректного сравнения с другими банками

Во многих банках сотрудникам запрещено упоминать при общении с клиентом другие банки, обсуждать их условиях и т.д. Естественно, это правило регулярно нарушается, и вам могут сказать что-то вроде: «Как, у вас карта банка Х! У них же совсем нет банкоматов и самые плохие условия по кэшбэку».

Надо понимать, что сотрудники банка, которые так говорят, преследуют только одну цель: показать, что условия их банка лучше. Т.е. заостряют внимание на одних деталях, но игнорируют другие.

Поэтому такие фразы надо пропускать мимо ушей, и самому делать выбор, сравнивая условия обслуживания.

6. Участие государства в уставном капитале банка преподносится как преимущество

Это «классика». Приходишь закрывать вклад в банке, потому что в соседнем условия получше, и слышишь: «Наш банк государственный, он надёжнее».

Многие «государственные банки» (точнее, банки с государственным участием) стали такими после санации, фактически государство однажды спасло эти банки от банкротства. Повышает ли это уровень доверия к такому банку? Только на то время, пока государство не решит продать свою долю в этом банке.

Ну и если у вас сумма в пределах страховой (т.е. до 1,4 млн руб), то можно смело открывать вклад в любом банке, выбирая тот, где самая привлекательная ставка.

7. Банки предлагаются закрывать вклады и размещать деньги на накопительных счетах, не выполняя обещаний

Если срочный вклад сам по себе достаточно понятная вещь: есть срок, есть деньги, есть ставка, по которой начисляется процент, то ставка по текущему счёту может меняться банком в любое время.

Кроме того, по накопительным счетам банки часто предъявляют определённые условия, чтобы происходило начисление по повышенным ставкам: поддержание определённой суммы на счёте, расходы по карте банка в определённом объёме и т.п.

Эти условия тоже могут менять в любой момент.

Если вы выбрали для себя накопительный счёт, то в этом случае нужно регулярно, не реже одного раз в месяц, проверять начисление процентов и изменений условий.

Таким образом, с точки зрения защиты клиента, нет ничего лучше, чем «читать договор». Нужно помнить, что сотрудник банка может при консультации опускать какие-то детали, которые кажутся очевидными, подчёркивать достоинства, умалчивая о недостатках. Это  относится и к мобильному приложению и сайту банка. Поэтому главным источником информации должны быть тарифы, опубликованные условия и договоры.