Среди клиентов банка встречаются вкладчики, которых часто называют «профессиональными».
Обычный вкладчик приходит в банк, слушает рекомендации менеджера и вносит деньги на счёт. По истечении срока вклада он вряд ли переложит деньги в другой банк, а часто даже доверится автоматической пролонгации.
Профессиональному вкладчику рекомендации не нужны. Он приходит в банк, зная, какой вклад и на какой срок ему нужно открыть, и сотруднику банка лучше не пытаться предложить ему какие-то другие условия. Когда срок вклада закончится, профессиональный вкладчик обязательно проверит, правильно ли он продлился, а если в соседнем банке условия вклада лучше — молча закроет вклад и перенесёт его туда.
Если для обычного вкладчика резкое повышение ставок по вкладу выглядит подозрительно (вдруг у банка проблемы, вдруг отзовут лицензию), то у профессионального — это повод сделать вклад с ежемесячной выплатой процентов. У него уже есть опыт получения страхового возмещения по вкладам, и он не боится, что у банка могут отозвать лицензию.
Типичные стратегии профессиональных вкладчиков
Если взглянуть на то, как именно профессиональные вкладчики распоряжаются своими деньгами, то выяснится, что, с одной стороны, они ничего уникального не придумывают, а с другой — каждый поступает по-своему.
Краткосрочные вклады на максимальную сумму
Это, пожалуй, самый распространённый подход. Изучаются условия по вкладам во всех доступных банках, особое внимание уделяется различным акциям (сезонным, праздничным предложениям и т.п.) и выбирается вклад с максимальной ставкой на короткий срок — до 3-х месяцев.
Когда срок вклада истёк, то поиск повторяется и открывается новый вклад.
Такая стратегия хороша для тех, кому могут срочно потребоваться деньги (можно дотянуть до конца срока, а если закрыть досрочно, то потеряешь значительно меньше, чем по долгосрочному вкладу).
Использование вкладов-расходников
В различных интернет-сообществах профессиональных вкладчиков вклады, с которых деньги можно снять в любой момент (обычно при условии сохранения неснижаемого остатка), называют «расходниками».
Ставки по таким счетам обычно могут быть немного ниже, чем по срочным вкладам. Но тут выгода достигается именно за счёт того, что если в какой-то момент обнаружится выгодное предложение (сезонная акция или резкое повышение ставок в связи с какими-то экономическими потрясениями), то деньги можно снять и внести на этот счёт.
Ну и в целом такой вклад даёт возможность чувствовать себя достаточно свободно. Срочно потребовалась крупная сумма — снял часть вклада и всё хорошо.
Сейчас такие вклады вытесняются накопительными счетами. Некоторые банки вообще отказались от вкладов, предусматривающих частичную выдачу, или делают по ним настолько непривлекательные условия, что самые консервативные клиенты открывают накопительный счёт.
Использование пополняемых вкладов или «Лестница вкладов»
Вклады, которые предусматривают возможность пополнения, удобны тем, что позволяют «зафиксировать» текущую ставку.
Допустим, сегодня банк предлагает вклад под ставку 8% сроком на 1 год. Вы бы рады открыть, но у вас ещё не истёк срок по предыдущему договору. Если нужный вклад пополняемый, то его можно оформить с минимальной суммой, а когда придёт время, перевести на него деньги со старого вклада. Ставка при этом сохранится, даже если на тот момент времени банк будет принимать вклады по другой ставке.
Такую стратегию назвали «Лестницей вкладов», и она был очень популярна, в период кризиса 2014 г. После этого банки стали ухудшать условия пополняемых вкладов, а клиентам, которым нужны такие вклады, предлагают накопительные счета (по которым нет гарантии сохранения ставки на весь период).
Накопительные счета и соблюдение требований банков
Многим вкладчикам понравились накопительные счета. Деньги на них можно вносить в любой момент времени, снимать тоже. Ставки по ним тоже обычно очень привлекательные.
Но у них есть недостатки. Банк может менять ставки по накопительным счетам в любой момент, и привлекательная ставка через месяц уже может стать не такой привлекательной, как сейчас. Зафиксировать ставку, как это можно сделать с долгосрочным пополняемым вкладом, не получится.
Кроме того, часто для высокой ставки по вкладу приходится выполнять дополнительные условия — поддерживать определённый остаток на счетах, или траты по карте, или даже оплачивать какой-то пакет услуг.
Знаю вкладчиков, которые с удовольствие включаются в игру, и начинают старательно выполнять «нормативы» — каждый месяц тратят с нужных карт нужные суммы, чтобы выполнить требования банка.
Это не все «изобретения» вкладчиков. В то время, как некоторые подходы теряют актуальность (поэтому я не упомянул ни одной стратегии, связанной с валютными вкладами), они изобретают новые, подстраиваясь под новые условия и новые банковские продукты.
Понятно, что приумножить свои сбережения с помощью накопительных счетов и вкладов не получится даже у профессиональных вкладчиков. Главная цель таких вкладчиков — спасти по мере возможности свои сбережения от обесценивания, а некоторые из них стремятся получить доход, который дополнит основной — невысокую зарплату или пенсию. Тех, кто реально живёт только лишь на доходы от вкладов, немного.