Принят закон, система страхования вкладов распространится на идентифицированные электронные кошельки в банках.
Закон вступит в силу в 2027 г., и коснётся очень многих владельцев электронных денежных средств (ЭДС), чьи сбережения ранее не были застрахованы. Дело в том, что сейчас денежные средства на электронных кошельках не попадают под действие закона о страховании вкладов, даже если эти электронные кошельки открыты в банке.
Чем электронный кошелёк отличается от банковского счёта
Электронный кошелек — это платежный инструмент, который позволяет хранить деньги в электронном виде, оплачивать покупки и делать переводы.
То есть фактически это аналог банковского счёта. Изначально электронные кошельки создавались небанковскими организациями — и тогда всё было понятно. В банках — счета, у операторов ЭДС — электронные кошельки.
Правда, со временем ситуация стала меняться, и банки тоже начали становиться операторами электронных кошельков. И сейчас лишь малая часть операторов ЭДС — 15 из 60 — является небанковскими организациями. По оценке Банка России, сейчас на идентифицированных электронных кошельках в банках хранится около 50 млрд рублей.
На первый взгляд, электронные кошельки мало чем отличаются от обычных счетов — к кошельку может быть привязана карта, они могут использоваться для переводов и т.д.
Однако различия есть. Электронные кошельки работают по правилам закона о национальной платёжной системе, и имеют ограничения по максимальному остатку средств в зависимости от уровня идентификации пользователя.
Банки, которые предлагают своим клиентам ЭДС вместо банковских счетов, не акцентируют на этом внимание — те клиенты, которые не особо вчитывались в условия, даже не знают, что у них «какой-то не такой» счёт или карта.
Для банков это удобно. На банковские счета распространяются строгие банковские правила, но самое главное — электронный кошелёк, в отличие от банковского счёта, можно оформить без проведения полноценной идентификации клиента.
Для клиентов — главное, чтобы всё работало. Но есть важный недостаток, с которым хорошо знакомы бывшие владельцы кошельков КИВИ-банка. Когда у банка отзывали лицензию, им пришлось очень долго ждать возмещения средств, хотя по обычным счетам они получили бы застрахованное в течение пары недель.
Именно этот недостаток и убирает принятый закон.
Как будет работать страхование средств на электронных кошельках
Вот основные моменты:
- Страхуются только средства на электронных кошельках, оператором которых выступает банк.
- Страхуются только средства на идентифицированных электронных кошельках.
- Страховая сумма такая же, как для обычных вкладов, — 1,4 млн руб.
То есть, фактически, электронные денежные средства в банке приравняли к средствам на банковских счетах.
Что означает это изменение для банков и их клиентов
Для банков это снимает одно из преимуществ ЭДС — теперь они должны будут отчислять в АСВ взносы на страхование средств на электронных кошельках. Возможно, какие-то банки начнут заменять кошельки обычными банковскими счетами.
Для клиентов — означает, что в случае отзыва лицензии у банка, они смогут быстро получить страховое возмещение, и не ждать своей очереди в течение нескольких месяцев.
При этом важно помнить, что если у вас неидентифицированный электронный кошелёк, или если он открыт в небанковской организации, то на него изменения распространяться не будут.