Я уже давно замечал в современных банковских приложениях элементы, которые присущи компьютерными играм или социальным сетям. Иногда это забавно и даже отчасти полезно, а иногда вызывает раздражение.
В Банке России, очевидно, тоже обратили на это внимание, и выпустили доклад о геймификации банковских приложений, предназначенный для общественных обсуждений. Статус доклада говорит о том, что сейчас никаких прямых действий по регулированию банков в связи с приведёнными данными производиться не будет — его предлагают обсудить с банками и другими участниками рынка. Однако в будущем ЦБ разработает инструкции о том, как и насколько банки могут «геймифицировать» свои приложенияя.
Геймификация — это встраивание игровых, развлекательных и соревновательных элементов в неигровые процессы и сервисы.
В ЦБ считают, что включение элементов игры в процесс взаимодействия с клиентом может снизить критичность восприятия важной информациии о финансовых продуктах и рисках.
Какие виды геймификации можно встретить в банковских приложениях
Чаще всего с геймификацией можно столкнуться в связи с инвестиционными сервисами банков.
- Игры в мобильных приложениях.
Сюда относятся полноценные мини-игры внутри инвестиционных приложений (с персонажами, сбором монеток и т. д.). Чтобы получить дополнительные попытки или внутриигровую валюту, пользователю предлагают совершить реальные действия — купить акции из списка, пополнить счет или пройти тест на знание сложных инструментов.
Я с подобным никогда не сталкивался. Но хорошо могу представить, как наличие подобного «сервиса» может повлиять на любителя современных компьютерных игр, где очень часто игровой процесс строится по принципу «плати и играй».
- Турниры.
Соревнования между инвесторами по доходности за ограниченное время. Победители получают виртуальные награды или подарочные акции. Риск в том, что ради рейтинга участники начинают совершать много сделок и использовать кредитное «плечо» (заемные средства), неся высокие комиссионные расходы и риски.
- Маркетинговые акции-задания.
Регулярные квесты (например, «пополняй счет 12 месяцев подряд» или «пройди тестирование на рискованные активы») за бонусы и виртуальные акции.
Таким образом, банки часто пытаются заинтересовать в инвестициях обычных вкладчиков — обещают денежное вознаграждение, если человек откроет инвестиционный счёт, и будет регулярно пополнять его, вкладываясь в какие-то ценные бумаги.
- Упрощение и геймификация дизайна.
Манипулирование визуальными элементами приложения. Сюда можно отнести яркие зеленые кнопки «Купить» и невзрачные серые «Отмена», мигание графиков при падении активов, разделы «Что купить» без объяснения рисков, а также внедрение элементов соцсетей (лайки, сторис, рилсы), создающих иллюзию простоты рынка.
Один из банков даже создал соцсеть, которая построена на разговорах об инвестициях, а в профиле у каждого участника указывается величина его «портфеля».
- Ставки и розыгрыши.
Выдача лотерейных билетов за сделки, а также предложения угадать (сделать ставку на) реальные события (например, изменение ключевой ставки ЦБ), купив сложные финансовые активы. Это размывает грань между инвестициями и азартными играми.
С выдачей лотерейных билетов я не сталкивался, но вот попытку продать опционы, под видом ставки, встречал не один раз.
Чем опасна геймификация банковских приложений
В докладе ЦБ выделяется целый ряд негативных последствий для клиентов-пользователей приложений: навязывание ненужных финансовых продуктов и услуг, риск сделок, избыточное пополнение счетов, формирование к инвестициям отношения, как к игре.
Последнее, на мой взгляд, самое главное. Инвестиции — дело рискованное, требующее не столько каких-то знаний, сколько трезвого взгляда на вещи и осознания всех рисков. В отличие от банковского вклада, где всё гарантированно и предсказуемо, любой инвестиционный инструмент ничего не гарантирует. Если относиться к ивестициям, как к игре, то это мало чем отличается от лудомании. Человек «играет на бирже», а результат будет таким же, как в казино — банк или брокер всегда будут выигрывать.
Почему геймификацию банковских приложений не запретили?
ЦБ отмечает, что у геймификации есть не только негативная, но и положительная сторона. Используя развлекательные и игровые элементы, можно обучать инвестированию без призыва совершать реальные сделки, стимулировать к созданию подушки безопасности, а также регулярно следить за портфелем — сообщать о превышении уровня риска или необходимости ребалансировки портфеля по правилам, которые инвестор установил себе сам.
Соответственно, «взять и запретить» будет неправильно (тем более, что геймификация — это понятие достаточно растяжимое, под которое можно подвести даже обычные уведомления от банка).
Поэтому для защиты розничных инвесторов Банк России предлагает на нормативном уровне закрепить критерии геймификации, ограничить ее опасные виды (элементы ставок, лотерей и турниров без раскрытия рисков) и запретить использование манипулятивного дизайна («темных паттернов»).
При этом игровые механики предлагается четко разделить на ограничиваемые транзакционные и полезные образовательные, которые не должны побуждать к реальным сделкам.
Также планируется обязать разработчиков приложений проводить предварительную оценку своих мобильных приложений, приравнивать навязчивые уведомления о покупке конкретных бумаг к инвестиционным рекомендациям и предоставить пользователям возможность полностью отключать любые элементы геймификации в настройках профиля.