Как правильно закрыть накопительный счёт и не потерять проценты

Спрашивает клиент одного банка, который не досчитался процентов после закрытия накопительного счёта:

«Я открыл накопительный счёт […] 31 марта с повышенной ставкой на два месяца. Первая выплата процентов должна была произойти 6 мая, а вторая — 2 июня (поскольку 31 мая и 1 июня выпали на выходные). По ошибке оператор горячей линии оформил запрос на выдачу средств вместе с процентами уже на 31 мая, и в отделении мне выдали только тело вклада, без процентов. Я считаю, что банк обязан привести выплату процентов в соответствие с условиями вклада».

Название банка и конкретного финансового продукта непринципиально. Из важного отмечу, что это накопительный счёт, по которому два месяца действовали повышенные проценты (насколько понимаю, именно поэтому клиент решил закрыть вклад по истечении этих двух месяцев), начисление процентов происходит на минимальный остаток, а выплата осуществляется ежемесячно, с капитализацией в дату открытия счета.

Кажется, что клиент условия выполнил — он пришёл через два месяца в дату открытия, когда должна была произойти капитализация (т.е. зачисление процентов на счёт), но, в действительности, не всё так просто. При закрытии накопительного счёта нужно быть не менее внимательным к условиям, чем при его оформлении.

На что нужно обращать внимание, прежде чем закрывать накопительный счёт

• Условия начисления процентов.

Если проценты начисляются на ежедневный остаток — всё нормально. Снимать деньги с накопительного счёта можно в любой момент. Если проценты начисляются на минимальный остаток — то можно потерять деньги за весь расчётный период.

Это как раз наш случай. Клиент снял деньги, т.е. минимальный остаток за май составил 0 руб., и, соответственно, проценты начислили на 0 руб.

• Как определяется расчётный период.

Классическая ситуация — календарный месяц. Тогда всё просто, проценты выплачиваются в конце каждого месяца, а новый период начинается с первого числа.

Здесь обычно снимать деньги можно сразу, как они были причислены — т.е. выплачены на счёт. Но может возникнуть конфликт с условием начисления процентов на минимальный остаток. Поэтому самый лучший вариант — снимать деньги на следующий день после завершения расчётного периода.

• Как работает банк в выходные и праздничные дни.

Для большинства банков сейчас это не проблема — они ориентированы на клиентов, которые не приходят в банк лично, а пользуются мобильным приложением. Поэтому банки начисляют проценты и определяют расчётный период, исходя из фактического срока, а не рабочих дней.

Но, если банк всё-таки опирается на рабочие дни, нужно помнить, — если дата выплаты процентов или дата окончания расчётного периода выпадает на выходной, она переносится на следующий рабочий день. Проценты за выходные дни тоже начисляются — за это переживать не стоит.

• Как начисляются проценты при закрытии счёта.

Накопительный счёт предполагает, что его можно закрыть в любой момент. Но в некоторых банках это сопровождают дополнительными условиями. Например, могут пересчитывать проценты по пониженной ставке за текущий расчётный период. В этом случае можно потерять проценты, даже если проценты начисляются на ежедневный остаток. Закрывать такие счета лучше всего в первый день начала очередного периода.

Если деньги нужны срочно, можно немного «схитрить» — снять деньги, но счёт оставить открытым, чтобы не расторгать договор до окончания расчётного периода.

Самый простой ориентир — это дата зачисления процентов на счёт. После этого, на следующий день, начинается новый расчётный период, и значит, можно снять деньги со счёта или закрыть его.