Почему банк может не выдать вклад, и что ему за это грозит

Наверное, все вкладчики банка знают — для того, чтобы получить деньги в день, когда у вклада истёк срок, лучше их предварительно заказать — предупредить банк, что вы собираетесь забрать их в виде наличной суммы.

Это может не нравиться, этим можно возмущаться, но факт — касса банка планирует остатки, исходя из среднего объёма операций, и для выдачи крупной суммы деньги нужно будет специально привозить из расчётно-кассового центра Банка России.

После того, как клиент изъявил желание забрать свой вклад, банк должен сделать это как можно скорее. Это, с одной стороны, регламентировано ст. 837 ГК РФ, где сказано, что «банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты», а с другой стороны — законом «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которым одним из оснований для отзыва лицензии, является неспособность банка удовлетворить требования кредиторов в течение 14 дней.

На практике я никогда не сталкивался с тем, чтобы клиенту выдавали деньги так долго. Обычно мы укладывались в один-два дня. В то же время сложно представить, что лицензию банка отзовут, если он не выдал вовремя деньги одному клиенту. Тем не менее, такие задержки случались, и вот несколько примеров.

Банк был на грани отзыва лицензии, и не мог выдать вклад вовремя

В августе 2015 г. клиентка ПАО АКБ «Инвестиционный торговый банк» обратилась с требованием расторгнуть договор вклада на сумму 22 млн руб. Банк выдал ей лишь 500 тыс. руб., а остальную сумму начал возвращать частями лишь с 21 сентября по 19 октября.

Причина, по которой банк не выдал деньги сразу, связана с проблемами, которые банк испытывал. 27 августа, т.е. в день, когда женщина потребовала свой вклад, ЦБ ввёл в банке временную администрацию, и отключил банк от системы электронных расчётов Банка России. Т.е. банк находился на грани отзыва лицензии.

Вклад, в итоге, был выплачен, однако в процессе клиент обратилась в суд, чтобы получить деньги и взыскать неустойку. Первый суд удовлетворил иск частично — взыскал с банка сумму вклада, неустойку за просрочку, штраф за отказ и компенсацию морального вреда. Однако, ВС РФ отменил эти решения, указав, что положения закона о защите прав потребителей к договору банковского вклада неприменимы, в итоге клиентке выплатили проценты по ставке рефинансирования.

Банк отказался обналичивать деньги со счёта, но согласен был отдать их в виде перевода

В 2015 г. клиент Сбербанка перевёл на свой счёт 56 млн руб. со своего же счёта в другом банке. Он хотел снять деньги наличными, но Сбербанк потребовал пояснить происхождение средств. Предоставленные документы банку не понравились, и он всё равно отказался выдавать деньги.

Тогда клиент решил перевести деньги на вклады в Сбербанке. Когда срок вклада истёк, то он снова попробовал их снять, и ему вновь отказали.

Банк не хотел выдавать наличные, но был готов перечислить деньги на счёт в другом банке.

Клиент подал на банк в суд, но ничего не добился. Дело дошло до Верховного суда, который согласился с доводом банка о том, что «нормы права не содержат обязанности выдать деньги в той форме, в которой запросил клиент, банк может выдать средства как наличными, так и по безналичному расчету».

Банк тянул с выдачей денег наследникам, а потом заплатил неустойку

В июле 2021 г. наследники клиента банка ВТБ обратились в банк за получением денег со счёта в размере по 1/2 доли, как им причиталось, согласно соглашению о разделе наследственного имущества. Банк отказал в выплате, указав в письме, что их права на эти денежные средства не подтверждены свидетельствами о праве на наследство.

Чтобы получить деньги, наследники были вынуждены обратиться в суд. Банк, не дожидаясь решения суда, «передумал» и выплатил им причитающиеся доли. При этом банк просил отозвать заявление, но клиенты решили не останавливаться на этом.

В итоге, с банка взыскали компенсацию морального вреда и штраф, как за нарушение прав потребителей. Правда, для этого наследникам пришлось дойти до Верховного суда.

Затягивание выдачи вклада — это исключение

Хотя описанные выше случаи могут пугать, важно понимать: все подобные ситуации связаны с особыми обстоятельствами — серьёзными проблемами у банка, проверкой источника происхождения денег или юридическими спорами по наследству и т.п..

Для подавляющего большинства вкладчиков процедура получения вклада проходит без затруднений. Закон обязывает банк выдать вклад по первому требованию, и если в кассе банка достаточно средств, чтобы выдать вклад клиенту — никто отказывать не будет.

Чтобы быть уверенным, лучше заранее предупредить банк о том, чтовы собираетесь получить со счёта наличные. Особенно, если речь идёт о крупной сумме.