Банки снижают ставки по вкладам — какие стратегии помогут защитить ваши сбережения

Банк России опубликовал очередной отчёт по результатам мониторинга максимальных ставок по вкладам.

По результатам первой декады июля средняя максимальная ставка составила 17,91%. Это меньше, чем в предыдущие периоды — месяц назад (за первую декаду июня значение показателя составляло 18,87%, а в начале года — 21,72%.

О чём говорит снижение максимальных процентных ставок, наблюдаемое ЦБ

В июне 2025 года ключевая ставка ЦБ РФ была понижена с 21 % до 20% годовых, что стало первым изменением за год (и первым снижением за последние несколько лет). Даже одна такая корректировка оказывает давление на банковские ставки. Банки заранее закладывают в свои условия ожидание дальнейшего снижения ключевой ставки, и, соответственно, меняют предложения по вкладам.

«Если снижается ключевая ставка, вниз идут и депозитные, и кредитные ставки — это мировая практика. Сегодняшняя риторика экономического блока правительства настраивает рынок на дальнейшее смягчение, и банки в интенсивном темпе реагируют снижением доходности вкладов», — приводити МК слова Георгия Остапковича, научного руководителя Центра конъюнктурных исследований НИУ ВШЭ.

Однако банки руководствуются при установке ставок не только ключевой ставкой, но и собственными показателями — тем, насколько они нуждаются в привлечении вкладов.

При этом ЦБ, в расчёте своего показателя, опирается на предложения лишь 10 крупных банков — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и ряд других.

В таких банках «пресыщение» вкладами всегда наступало быстрее, чем в относительно небольших банках, поэтому здесь ставки обычно ниже рыночных. Большинство клиентов несут сюда свои сбережения не за высоким процентом, а за надёжностью, которую они видят за брендом, или просто по привычке.

Поэтому, показатель ЦБ отражает скорее тенденцию, чем реальные предложения на рынке. Это значит, что и сейчас можно найти предложения по вкладам со ставкой равной, или даже превышающей ключевую ставку ЦБ.

Какой стратегии сбережений нужно придерживаться вкладчикам

Несмотря на то, что интернет переполнен публикациями СМИ о том, что ключевая ставка будет снижаться и дальше, я не возьмусь делать какие-то прогнозы. Предположу лишь, что вряд ли стоит ждать резкого понижения ставки, а значит, и банки свои ставки тоже будут снижать постепенно.

Что это означает для вкладчика:

• Надо внимательно изучать предложения не только крупных привычных вам банков, но и смотреть на небольшие — тут повышенные ставки будут сохраняться дольше.
• Если вы регулярно перекладываете деньги, собирая «приветственные ставки» по накопительным счетам или вкладам сроком 1-2 месяца, то, возможно, пора пересмотреть подход, и обратить внимание на более долгосрочные вклады — на полгода или даже на год (здесь правда, найти нормальную ставку будет сложнее).

Обычно, в условиях снижающихся, рекомендуют использовать стратегию «лестница вкладов» — когда открывается несколько вкладов на разные сроки с возможностью пополнения. Так фиксируется текущее предложение.

Правда, сейчас такой подход применить будет сложнее. В настоящее время банки редко предлагают какие-то приличные ставки по вкладам, предусматривающим пополнение в течение срока, либо ограничивают пополнение одним-тремя месяцами.