Швецию давно приводят в пример как страну, где победили безналичные расчёты. Здесь уже много лет можно обойтись без кошелька с купюрами и монетами — практически везде можно заплатить картой или сделать перевод.

Казалось, что Швеция вот-вот станет первым государством, полностью отказавшимся от наличных. Но произошло неожиданное: недавно Риксбанк — центральный банк страны — поддержал идею принятия мер по защите наличных денег.

Как Швеция стала безналичным обществом и полюбила цифровые платежи

Финансовые технологии в Швеции развивались очень активно. Ещё за десять лет до появления СБП в России здесь появилась система переводов по номеру телефона — Swish. А некоторые шведские разработки вышли на международный уровень.

Например, устройство iZettle позволяло превратить смартфон в полноценный терминал для приёма банковских карт. Благодаря ему даже маленький магазинчик мог принимать безналичную оплату.

Проект оказался настолько перспективным, что компанию в итоге приобрёл американский гигант PayPal, а выпуск новых версий устройства продолжается до сих пор.

Со временем карты и переводы Swish стали повседневной нормой. Сегодня около 90% всех операций совершается безналично. До полного отказа от наличных, казалось бы, остался один шаг.

Почему в Швеции решили защищать наличные

В мае Риксбанк опубликовал заявление, в котором ЦБ публично выразил согласие с предложением Министерства финансов о сохранении и регулировании наличных денег в стране.

Причины для этого называются следующие:

• Необходимость обеспечить доступность платежей для всех групп населения, включая тех, у кого нет банковских счетов, карты или других платёжных инструментов.
• Обеспечение устойчивости платёжной системы в случае сбоев энергетической инфраструктуры или инфраструктуры связи.
• Готовность к кризисам. Чтобы в случае чрезвычайных ситуаций, катастроф или политико-социальных потрясений, люди не теряли возможность обеспечивать свои базовые потребности.
• Решение вопросов правовой неопределённости — чтобы было понятно, когда обязаны принять наличные, а когда можно требовать ограничиться электронными платежами.

При этом в документе подчёркивается, что вопрос защиты наличных — это политическое решение, которое должно устранить конфликт между свободой бизнеса и социальной доступностью.

Что хотят сделать в Швеции для защиты наличных

Чтобы решить эти проблемы, Риксбанк предлагает реализовать следующие меры:

• Обязать крупные банки Швеции принимать и выдавать наличные бизнесу и гражданам.
• Торговые предприятия, реализующие жизненно важные товары и услуги.

Сюда относятся аптеки, продовольственные магазины, медицинские учреждения, различные государственные учреждения, а также АЗС, особенно в удалённых от городов районах.

• Установить минимальный и максимальный пределы суммы оплаты наличными.

Если сумма платежа будет меньше минимального предела, то продавец будет обязан принимать оплату наличными. Если выше максимального — то принимать не должен.

• Развивать инфраструктуру по приёму наличными Риксбанком.

Фактически речь идёт о расширении отделений банка Швеции, которые будут оказывать услуги по приёму и выдаче наличных (что-то вроде российских расчётного-кассовых центров Банка России).

• Обязать Риксбанк обеспечивать использование наличных для оплаты по всей Швеции.

Т.е. фактически добавить ему ещё одну обязананность, помимо обязанностей, связанных с эмиссией денег.

• Обеспечить приём банковских карт без наличия связи.

Это мера совсем не связана с наличными, но она решает популярный вопрос: «А что вы будете делать с картами, если сломается интернет?».

Риксбанк предлагает обязать эмитентов банковских, эквайеров и торговые сети обеспечивать в условиях отсутствия связи подержку платежей в режиме офлайн.

Если нет связи (до 7 дней), то при оплате терминал в магазине должен будет «запоминать» операцию, а когда связь появится — отправлять информацию о транзакции в банк.

Защита наличных — это шаг назад?

Меры, которые предлагаются в Швеции для защиты наличных, выглядят своеобразным шагом назад. Но это не так. Предлагаемые Риксбанком меры должны сохранить баланс между технологическим прогрессом и гарантией базовой доступности платежей для каждого гражданина.

Сами наличные вряд ли скоро станут пережитком прошлого, и будут важным элементом системы расчётов, где каждый способ — электронный или бумажный — дополняет другой.