Какие нововведения будут влиять на наши финансы в Новом году

В 2025 году вступит в силу несколько законов, которые могут прямо или косвенно повлиять на финансы простых граждан. Подготовил краткую подборку, которая рассматривает самые интересные, как мне кажется, нововведения.

Начнут действовать новые ставки НДФЛ

Начиная с 2025 г. в России начнёт действовать пятиступенчатая шкала НДФЛ. В зависимости от годового дохода будет применяться разная ставка налога:

• до 2,4 млн руб. — 13%;
• от 2,4 до 5 млн руб. — 15%;
• от 5 до 20 млн руб. — 18%;
• от 20 до 50 млн руб. — 20%;
• выше 50 млн руб. — 22%.

Начисляться повышенные ставки будут на ту сумму дохода, которая перешагнула очередную ступень. При этом в доход включают не только заработную плату, но и иные виды дохода, например, доход от аренды квартиры или заработок на рекламе в социальных сетях.

Изменится налог на доход от вкладов

Сумма дохода по вкладам, который не облагается налогом, составит не менее 210 тыс. руб. (рассчитывается, как 21% от ключевой ставки по состоянию на 1 января). Эта сумма может быть увеличена, если в течение года ЦБ будет повышать ключевую ставку, но ниже быть не может, даже если ключевая ставка будет снижаться.

Прогрессивная шкала налогообложения распространится и на налог, который получен от вкладов, дивидендов и продажи ценных бумаг. Однако она будет не многоступенчатой, а двухступенчатой.

До суммы дохода 2,4 млн руб. в год будет действовать ставка 13%, на превышающую сумму — 15%.

Изменятся правила получения ипотеки

С 1 января начнёт действовать единый стандарт ипотечного кредитования, который направлен на снижение рисков заёмщиков и банков.

В рамках стандарта произойдёт унификация условий ипотечных кредитов. Банк России установил одинаковые требования к ипотеке для всех банков — максимальный срок ипотеки не должен превышать 30 лет, а сумма кредита — не более 80% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Ввводят и другие ограничения, в результате чего часть потенциальных заёмщиков потеряет возможность взять ипотечный кредит.

В России начнёт действовать долевое страхование жизни (ДСЖ)

С 1 января заработает закон, который вводит новый комплексный продукт — долевое страхование жизни. Это страховой продукт, при котором часть уплаченных взносов направляется на инвестиции в фонды, а оставшаяся часть используется для обеспечения страховой защиты. Таким образом, данный продукт сочетает в себе функции страхования и инвестирования.

Как и любые подобные продукты (ИСЖ или НСЖ), это рискованный инструмент, который не гарантирует получение дохода. Главный риск с подобными продуктами состоит в том, что его могут начать продавать через банки, где его могут предлагать клиентам в качестве альтернативы вкладов, не заостряя внимание на всех рисках.

Появится возможность устанавливать самозапреты по кредитам

С 1 марта появится возможность устанавливать запрет банкам на выдачу себе кредитов — как онлайн-кредитов, так и обычных. Установить такой запрет можно будет, подав заявление в МФЦ или на Госуслугах.

Предполагается, что такие самозапреты защитят клиентов банков от мошенников.

Информация о наличии запрета будет попадать в кредитную историю. Банки перед выдачей кредита будут проверять наличие запрета, и если он обнаружен, то кредит выдаваться не будет.

Устанавливать и снимать запреты можно без ограничений, эта процедура будет абсолютно бесплатной.

Социальные вклады и счета

C 1 июля системно значимые банки должны будут поддерживать оформление «социальных вкладов» и «социальных счетов» для граждан, нуждающихся в поддержке.

Ставка по социальным вкладам определяется законом, и не может быть меньше максимальной ставки, которую банк выплачивает по другим своим вкладам, сроком до 1 года, без учёта вкладов сроком до 1 месяца и тех финансовых продуктов, которые банки ввели менее одного месяца назад. Именно по таким вкладам в банках, как правило, действуют самые выгодные ставки. При этом можно вносить и снимать деньги с социального вклада в любое время, правда у такого вклада будет установлен лимит — 50 тыс. руб.

Социальный счёт — это счёт с бесплатной банковской картой и бесплатными переводами. На остаток по счёту (в пределах 50 тыс руб.) банки будут обязаны начислять проценты по ставке в размере половины ключевой ставки ЦБ.

Самое необычное в этих финансовых продуктах заключается в том, что открывать их можно будет через Госуслуги, не посещая банк.

Начнётся реальное внедрение цифрового рубля

Крупнейшие банки обязаны до 1 июля 2025 г. обеспечить своим клиентам доступ к операциям с цифровыми рублями. Это включает открытие и пополнение счетов, переводы, а также принятие цифровых рублей в своих системах.

Фактически с этого начнётся внедрение широкого использования цифровой национальной валюты, чтобы она стала доступной для граждан и бизнеса, позволяя им использовать её наравне с наличными и безналичными рублями.