Банки предлагают вклады со ставкой до 30% годовых — есть ли подвох?

Некоторое время назад в крупных российских банках появились вклады со ставками, которые не характерны для таких банков. Обычно завышенные высокие ставки — это удел небольших банков, которые испытывают проблемы с ликвидностью. При этом, наравне с этими вкладами, в банке действуют вклады с условиями, которые вполне соответствуют рыночным.

Условия по этим вкладам достаточно привлекательны — сейчас можно найти предложения до 30% годовых.

Но, главное, что речь идёт не о простых вкладах, а о комбинированном продукте, предполагающем, помимо оформления вклада, ещё и заключение договора в рамках программы долгосрочных сбережений.

Что такое программа долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений — это инструмент, созданный для того, чтобы можно было накопить средства на будущее. Участники заключают договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и делают регулярные взносы. Государство помогает, предоставляя софинансирование и налоговые льготы .

Через 15 лет или по достижению определённого возраста (55 лет для женщин, 60 – для мужчин) можно будет получать ежемесячные выплаты от НПФ. Деньги можно забрать досрочно, при возникновении сложных жизненных ситуаций, вроде тяжёлой болезни.

Досрочно деньги забрать можно, но, при этом, только в пределах выкупной суммы, она зависит от срока, который деньги пролежали в программе.

Особенности вкладов с ПДС

Главная особенность таких вкладов — это то, что для получения вклада по такой обещанной ставке, нужно вложить вдвое больше денег.

Допустим, вы решили вложить 1 млн руб. и получить повышенную ставку. Для этого вам нужно будет ещё и направить 1 млн руб. в ПДС. Если вы решите внести на вклад сумму больше, чем в ПДС, то повышенная ставка будет распространяться только на сумму, которую вы внесли в ПДС. На оставшуюся сумму будут начисляться проценты «по базовой ставке», которая может быть значительно ниже не только «повышенной», но даже ставки по другим вкладам в этом же банке.

Например, в Сбербанке базовая ставка по вкладам с ПДС составляет 12,5% —  в два раза меньше повышенной ставки по этому же вкладу.

Зачем банкам вклады с ПДС

Из общей суммы, которую клиент вкладывает в такой комбинированный вклад, на баланс банка относится только половина. Вторая половина — это договор по программе долгосрочных сбережений с НПФ.

Банк при этом выступает агентом, который привлёк нового клиента в НПФ, и за каждого клиента банк получает агентское вознаграждение. Это быстрые деньги, которые отлично сказываются на показателях банках — он получает дополнительный доход, даже в условиях, когда ему приходится платить высокие проценты по вкладам.

Есть ли какой-то подвох во вкладах с ПДС

Как и в случае любого финансового инструмента, главное, чтобы человек понимал, с чем он сталкивается.

ПДС не подходит для формирования накоплений, которые потребуются в относительно недалёком будущем (например, на машину с помощью ПДС лучше не копить). Но, если вы собираетесь накопить «на старость», то такой инструмент вполне можно рассматривать.

При этом нужно помнить следующее:

• В рамках ПДС нет гарантированного дохода. Он зависит от того, насколько успешно НПФ инвестируют деньги фонда. Как правило, результат хуже, чем на вкладах в коммерческих банках.

Но «половина», вложенная в банк, принесёт доход по заявленной ставке, без каких-то вопросов.

• При досрочном расторжении договора ПДС банк снизит проценты по вкладу.

Обычно, при досрочном расторжении вклада, банк выплачивает проценты по вкладу по ставке вклада «До востребования». При расторжении договора ПДС, в рамках которого оформлялся комбинированный вклад, банки могут поступить так же. В лучшем случае, выплатят проценты по «базовой ставке».

• Досрочно забрать деньги из ПДС можно, но при этом можно потерять часть суммы.

Здесь действуют правила, схожие с теми, что используются в договорах инвестиционного страхования жизни — при досрочном расторжении клиент получает выкупную сумму. Правда, процент обычно выше, чем по ИСЖ.

Например, по условиям НПФ ВТБ, при досрочном расторжении в течение первого года, клиент получит лишь 80% от суммы и лишь через 5 лет может рассчитывать на получение всей вложенной суммы с полученным доходом.

Главное, конечно, знать особенности оформляемого продукта. Если клиент не вникнет в условия, то он может открыть вклад под высокй процент, а когда придёт его забирать, получит лишь половину. Вторую половину надо будет забирать в НПФ через 15 лет, и ставка там будет действовать далеко не такая привлекательная.