Недавно Банк России поднял ключевую ставку до 15%. Это высокая ставка, хотя бывало и выше — в январе 2015 г. действовала ставка 17%, а в апреле прошлого года ЦБ устанавливал ставку 20%.
Теперь банки, ожидаемо, начинают предлагать повышать ставки по вкладам. Так произошло и в этот раз.
Моё внимание привлёк вклад в одном банке (название приводить не буду — это не имеет большого значения), где обещали доходность по вкладу в размере 15,04%. Однако в тарифах такой ставки нет и близко, да и вообще тарифы по вкладу были достаточно запутаны.
Минимальная ставка по вкладу составляет… 6,5% годовых, но чтобы повысить ставку, необходимо соблюсти ряд условий:
- Заплатить — оформить подписку.
Наличие подписки прибавляет к базовой ставке 0,5% — 2%. Однако, при выполнении некоторых требований, она не нужна.
- Выбрать краткосрочный или среднесрочный вклад.
Максимальные ставки банк предлагает по вкладам до года, если срок выше — то ставка резко понижается.
Банки так поступают потому, что не могут предсказать, какие условия будут в следующем году, и специально устанавливают ставки так, чтобы клиенты не стремились открывать долгосроные вклады.
- Выбрать непополняемый вклад.
Максимальную ставку в этом банке можно получить, если выбрать вклад без возможности пополнения.
Такое ограничение позволяет банку подстраховаться от клиентов, которые любят открывать вклад на небольшую сумму, чтобы «зафиксировать ставку». В итоге клиент должен внести всю сумму прямо сейчас.
Интересно, что в этом случае банк предлагал наилучшие условия по среднесрочным вкладам — от 6 до 12 месяцев. Это говорит о том, что в банке не ждут скорого снижения ключевой ставки. Обычно при «кризисных ставках» банки акцентируют своё внимание на привлечении вкладов до 3 месяцев, обещая по ним самые высокие проценты.
- Капитализация.
В итоге, чтобы выбрать максимально выгодный вклад, в этом банке нужно оформить непополняемый вклад сроком от шести месяцев до года. При этом можно обойтись без оплаты подписки, в этом банке она влияет на ставку при других сроках вклада.
Однако, при этом ставка получается 14,1% — и это совсем не похоже на рекламируемые 15,04%.
Банк обманывает? Скорее немного хитрит. Такое значение получается, если рассчитать доход по вкладу с учётом капитализации — когда проценты не перечисляются на отдельный счёт или карту, а прибавляют к сумме вклада. Именно поэтому цифру в рекламе называют доходом, а не ставкой.
На мой взгляд, это не совсем красиво — из-за неё клиент может «пройти» мимо вклада в другом банке, где акцентируют внимание именно на ставке. Поэтому, выбирая вклад, нужно обращать внимание на то, что именно обещает вклад, и какие условия он при этом ставит.