Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков опубликовал статью, в которой развеял основной миф о цифровом рубле — наличные не исчезнут, а также объяснил, в чём будет заключаться основной эффект от введения национальной цифровой валюты для граждан — более дешёвые переводы и новые возможности без ущерба для депозитов.
Основные тезисы его публикации:
- Цифровой рубль похож (на 99%) на привычные безналичные расчёты, но счета будут вестись не в коммерческих банках, а напрямую на платформе Банка России.
Таким образом, он создаёт дополнительный инструмент платежей, который не заменит наличные и конкурировать будет не с ними, а с безналичными переводами и платежами.
- Миф о том, что цифровой рубль «убьёт наличность», не состоятелен.
ЦБ неоднократно отмечал, что привычные нам банкноты останутся в обращении. Это подтверждается и международным опытом. Государства, которые стремились отказаться от наличных, в итоге закрепили их обязательный приём на законодательном уровне.
- Цифровой рубль не создаст дополнительной угрозы анонимности платежей.
Потому что… в действующих безналичных системах расчётов анонимности уже нет. Все операции отслеживаются по закону, и чего-то нового расчёты цифровыми рублями не принесут.
- Расчёты в цифровых рублях заменят лишь часть привычных платежей и расчетов.
Алексей Войлуков допускает перевод части средств с банковских счетов на цифровые рубли. По его оценке, в течении трёх лет около 20% остатков на текущих и расчётных счетах (около 10 трнл руб.) могут «перетечь» в цифровую форму.
Но это касается именно счетов, которые используются в расчётах, где проценты не начисляются. Обычные вклады никуда не исчезнут — банки всё также будут выплачивать по ним проценты и массового закрытия вкладов не произойдёт.
В итоге, основновная выгода от внедрения цифрового рубля для обычных граждан выглядит так:
«При переводе денег в цифровой рубль клиенты практически ничего не теряют, а получают бесплатные или минимальные комиссии за переводы и платежи».
В принципе это понятно — ведь это не просто новая цифровая валюта, но и новая система платежей. Поэтому и выгода должна быть связана с платежами.
Правда, сейчас и так большинство переводов между гражданами осуществляется бесплатно — с помощью переводов СБП, и какой-то новой выгоды здесь цифровой рубль не несёт.
Возможно, какие-то новые выгоды проявят себя в процессе использования цифровой валюты, но пока все объяснения выглядят недостаточно убедительно. В любом случае, это эволюционный шаг для денежной системы, и мы находимся в той же ситуации, в которой находились люди, которые не понимали, зачем нужны банковские карты, когда они только-только появились.