Люблю людей, которые всё знают. Расскажешь такому о чём-то, а он отметёт в сторону всё сказанное, и скажет, что «это всё неправильно» и изложит своё видение ситуации.

Если говорить о вкладах, то такой знаток сразу скажет, что вклады — это вчерашний день, а сейчас нужно открывать исключительно накопительные счета, потому что у них такие же ставки, деньги можно снимать и пополнять в любой момент.

Спорить с такими людьми обычно не хочется, но мне кажется, в том, что касается вкладов и накопительных счетов, ситуацию нужно разобрать.

В первую очередь, это два разных продукта, у которых есть свои преимущества и недостатки, и использовать их нужно в зависимости от конкретной ситуации и целей.

Попробую ответить на вопрос «зачем делать вклад, а не накопительный счёт».

Вклад лучше оформить, если:

  • Вы готовы оставить сумму на заранее оговоренный срок и не планируете её снимать.

По вкладам, как правило, досрочная выдача средств (полная или частичная) приводит к ухудшению условий. Конечно, можно встретить вклады, у которых есть неснижаемый остаток или какие-то иные условия, допускающие частичные выдачи. Но эти условия обычно ограничены.

Накопительные счета, как правило, позволяют снимать любую сумму в любой момент без ограничений.

  • Вы не планируете пополнять вклад в пределах срока.

Обычно вклады не допускают пополнения — открыл на фиксированную сумму и, если нужно дополнительно внести деньги — делай второй вклад. Есть вклады, которые предусматривают возможность пополнения, но, как правило, они ограничены сроком и суммой. Например, может быть предусмотрено пополнение в течение первых трёх месяцев существования вклада.

Накопительные счета, как правило, допускают любые взносы в любой момент времени.

  • Вам важно, чтобы условия начисления процентов не менялись со временем.

У вклада все условия оговорены заранее. Даже если ставка по вкладу может меняться с течением времени, это сразу прописано в договоре. Если банк внесёт изменения в тарифы и изменит ставку, то по договору условия сохранятся до конца срока.

По накопительному счёту банк может изменить ставку или какие-то иные условия в любой момент, просто изменив тарифы.

  • Вам важно, чтобы условия были понятными.

Обычно вклады во всех банках очень похожи. Да, у них могут быть разные условия — срок, ставка, возможность капитализации, возможность пополнения или досрочной выдачи. Но суть не меняется — внёс деньги на определённый срок и вернул с процентами.

По накопительным счетам в каждом банке могут быть самые разные условия. В разных банках, при равной ставке, вы можете получить по накопительному счёту самые разные проценты. Где-то начисляют процент на минимальный остаток за период, а где-то на минимальный остаток в предыдущем месяце. Начисление процентов может лестничным — чем сумма дольше лежит на счёте, тем меньше ставка. Проценты могут начисляться не за весь период, а только за полный месяц нахождения суммы на счёте. Кроме этого, банки могут устанавливать дополнительные условия для выплаты заявленных процентов — наличие какой-то специальной карты, регулярное пополнение счёта, или поддержание требуемых оборотов по карте.

В целом вклад — более понятный и предсказуемый банковский продукт. Накопительный счёт требует больше внимания к деталям, и регулярного контроля за условиями.