Задали забавный вопрос, который я даже не сразу понял: «Что нужно надеть, когда идёшь в банк, чтобы подать заявку на кредит?».

Уточнил — пояснили, что опасаются, что отказ может быть связан с внешним видом — выглядишь недостаточно «богато» и в банке решат, что не сможешь вернуть деньги.

Забавно, конечно, но клиентов в банке никогда так не оценивали. Да, конечно, человек в строгом деловом костюме выглядит презентабельно, но это может ничего не значить с точки зрения кредитоспособности. И сотрудники банков, которые ежедневно ходят на работу в белых рубашках, костюмах и галстуках, как никто лучше это понимают — у большинства из них заработная плата не выше, чем у продавцов из «Магнита» или «Пятёрочки».

Тем не менее, внешний вид потенциального заёмщика может оказать влияние на принятие решения о выдаче кредита.

Сейчас в большинстве банков решение принимается с помощью скоринговых систем — рассчитывается некий балл, на основе данных, которые банк может собрать о клиенте.

Среди этих данных — кредитная история заёмщика, информация о его доходе, имуществе семейном положении… и вообще всё, что банк придумает учитывать.

Часть этой информации банк узнает о клиенте сам, а часто просит указать в анкете.

Когда кредитный инспектор принимает заявку на кредит, он не только сканирует документы и вносит информацию в систему, но и заполняет одну важную графу, в которой указывает свои впечатления о клиенте.

Какие-то внешние признаки там указываются редко, только если они уж очень сильно привлекают внимание. Кредитный инспектор должен отразить моменты, которые, теоретически, могут повлиять на вероятность погасить клиент.

Об одежде тут напишут, только если человек одет очень неопрятно и грязно. Если за кредитом обратился человек в спецодежде, соответствующей его профессии, то информация об этом в анкету не попадёт. Но если одежда порвана, испачкана и т.п., то об этом напишут.

Кредитный инспектор должен обратить внимание на поведение клиента. Если человек ведёт себя неуверенно, если он пришёл с кем-то, кто подсказывает ему ответы на вопросы, то это попадёт в анкету и может стать причиной отказа — это может быть признаком того, что кредит берётся не для себя.

Помню, однажды мы отказали в кредите группе сотрудников одного предприятия. Потом выяснилось, что кредит их уговорил взять руководитель — предприниматель, которому уже везде отказали в займе. В итоге они взяли кредиты в другом банке, а через какое-то время остались без работы, с кредитами, которые пришлось выплачивать самостоятельно.

Но есть другие примеры. Однажды к нам пришёл подавать заявку нетрезвый клиент. Он ругался, когда ему предложили зайти позже, но в итоге приняли заявку, отметив, что «клиент нетрезв, ведёт себя агрессивно». Мы были очень удивлены, когда заявку одобрили. Кредит он получил и, надо отметить, полностью его выплатил.

Остаётся вопрос с кредитами, которые выдаются онлайн — без визита в банк. Как здесь формируется впечатление о клиенте?

Для этого банк может совершить контрольный звонок клиенту, чтобы уточнить какие-то моменты. Или попросить принести в банк какие-то документы — в этом случае визуальная оценка всё-таки будет.

Но самое главное, банки всё активнее начинают использовать информацию об операциях по банковским картам. По характеру расходов можно не только дать оценку кредитоспособности клиента, но и составить о нём впечатление.

То, где человек тратит свои деньги — в продуктовом магазине, аптеке или алкомаркете, расскажет о нём гораздо больше, чем разовый визит в банк.