Почему банки не дают клиентам ограничивать выдачу онлайн-кредитов

Некоторое время назад я рассказывал о том, как тщетно пытался установить себе запрет на выдачу кредитов онлайн.

Напомню кратко: с 1 октября начало действовать указание Банка России, по которому банки обязаны предоставить клиентам возможность установить запрет на совершение различных банковских операций через дистанционные каналы обслуживания.

Например, если вы не хотите, чтобы по вашей карте можно было совершить перевод средств через интернет, то можно установить такой запрет. Или если опасаетесь, что мошенники каким-то образом смогут оформить на вас кредит — то запрет тоже должен помочь.

Именно кредиты я и пытался себе ограничить, но какое-то подобие ответа (приглашение написать заявление в отделении банка, которого в моём городе нет) я получил лишь в одном банке, а остальные либо обещали, что скоро введут такой запрет, либо просто говорили, что такой возможности у них нет.

Позднее стало известно, что аналогичное исследование провёл проект «За права заемщиков». Здесь тоже получили сходные результаты. Руководитель проекта Евгения Лазарева рассказала об этом СМИ:

«К сожалению, всё закончилось практически ничем: сотрудники банков не понимают, о чем речь, и сообщают, что такой услуги у них не предусмотрено.  В лучшем случае предлагали подключить бесплатную опцию — установить лимит по сумме перевода, которая давно существует, известна клиентам, но от мошенников не спасает».

Получается, что банки дружно проигнорировали указание Банка России?

Почему банки не предоставили клиентам возможность ограничивать кредиты

Первое, что приходит в голову, особенно если вы читали указание ЦБ — то, что в действительности Банк России такого указания не давал.

Да, действительно, в телеграм-канале ЦБ приведена памятка для клиентов банка, и в службе поддержки Банка России тоже говорят об этом.

«Если банки отказываются вам предоставить услугу, и вы считаете, что ваши права нарушены — жалуйтесь в приёмную ЦБ» — предлагают специалисты поддержки.

При этом, если изучить указание ЦБ, то возникает сомнение, правильно ли ЦБ трактует собственные указания.

Дело в том, что пункт 7¹, который появился в положении 683-П, устанавливающий требования по предотвращению переводов без согласия клиентов, не содержит никакого упоминания кредитов.

Начинается пункт словами «В целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента», а в качестве мер приводятся: «Ограничения на осуществление операций клиентами либо ограничения максимальной суммы одной операции и (или) операций за определенный период времени. Ограничения по операциям могут быть установлены как на все операции клиентов, так и в разрезе видов операций».

Банки считают, что ограничения должны быть связаны именно с переводами и платежами по картам, а возможность запретить переводы или платежи через интернет, установить лимиты, многие банки реализовали уже давно.

ЦБ же считает, что слово «операции» в данном положении относится не только к переводам или платежам, а вообще ко всем видам банковских операций:

Получается забавная ситуация. Когда впервые стало известно об этом указании (оно было принято ещё в феврале), то нигде не шла речь о запретах кредитов. Потом летом возникла идея самозапретов по кредитам, которые будут устанавливаться через бюро кредитных историй.

И когда первое указание вступило в силу, то Банк России решил, что оно касается не только переводов, но вообще всех операций.

По крайней мере именно такого мнения придерживается Алексей Войлуков, вице-президент Ассоциации банков России, который задаётся вопросом:

«Как документ, относящийся к области регулирования только переводов денег без согласия клиентов и утвержденный еще 18 февраля 2022 года, через четыре месяца стал определять порядок и условия оказания всех банковских операций, предусмотренных статьей 5 закона „О банках и банковской деятельности“?».

Самое смешное, что практического смысла в таких самозапретах нет. Исходя из текущего указания, запрет можно установить только в конкретном банке, и, если вы опасаетесь мошенников, которые могут оформить на ваше имя кредит в каком-то банке или МФО, нужно буквально обращаться в каждую кредитную организацию.

Думаю, ЦБ всё-таки «убедит» банки ввести возможность установки таких запретов, но я надеюсь, что идея запрета через БКИ или Госуслуги всё-таки будет реализована.