„Нет наличных — нет проблем“ или как на Ямайке ввели цифровую валюту

Честно говоря, о Ямайке я знаю очень мало. Во-первых, то, что это остров, который когда-то воспел Робертино Лоретти (помните: «Джамааайка, Джамааайка…»), а во-вторых, что оттуда родом знаменитый певец Боб Марли. Ну и, конечно, я слышал про ямайский ром, олимпийских спринтеров и, конечно, видел нереально яркие фотографии ямайских пляжей.

Однако недавно Ямайка напомнила о себе с неожиданной стороны — она стала одной из первых стран в мире, запустивших собственную цифровую валюту под названием Jam-Dex. И это уже совсем другая песня.

Jam-Dex — цифровой ямайский доллар

Ямайка — это островное государство, с населением примерно 3 млн человек. На острове действуют свыше двадцати коммерческих банков, а проникновение мобильных финансовых услуг среди взрослых превышает 60 %, что открывает широкие возможности для внедрения цифровых денег.

Именно об этом, вероятно, думали в Банке Ямайки (BOJ), когда решили разработать и внедрить цифровой ямайский доллар, получивший название Jam-Dex (Jamaica Digital Exchange).

Логотипом цифровой валюты Jam-Dex выбрали изображение созревшего плода дерева аки, которое когда-то было завезено на остров из Африки. Плод Аки ядовит, пока не созреет, и не раскроется естественным образом.

Слоган цифровой валюты «No cash — No Problem» (Нет наличных — нет проблем) выражает позитивный и беззаботный настрой, характерный для ямайской культуры.

Запуск цифровой валюты произошел в 2021–2022 годах в рамках программы перевода страны к «цифровой экономике», и уже несколько лет Ямайка живёт с ней относительно успешно.

Ключевые особенности Jam-Dex

• Цифровая платформа Jam‑Dex основана не на открытом блокчейне, а на централизованном решении eCurrency.
• Токены выпускаются Банком Ямайки и обеспечиваются эквивалентными резервами в системе RTGS (система расчётов между кредитными организациями) при передаче коммерческим банкам.
• Выпущенные токены полностью застрахованы. Если какой-то из банков — участников системы обанкротится, то сами токены не «сгорят».
• Цифровые кошельки граждан и юридических лиц обслуживают кредитные организации, подключившиеся к системе.
• Переводы между кошельками (оплата товаров и услуг, переводы между гражданами) проводятся локально внутри платформы каждого провайдера, без прямого обращения к центральному реестру Банка Ямайки.
• Провайдеры периодически (например, ежедневно) передают Банку Ямайки сводные данные о net‑позициях и объёмах платежей, но не детализированные сведения о конкретных операциях.

По сути, Jam‑Dex — это «цифровые банкноты», где криптография выступает средством защиты от подделки, а встроенный цифровой сертификат проверяется локально.

Самое необычное, на мой взгляд, состоит в том, что Jam-Dex обеспечивает анонимность расчётов.

Как цифровая валюта может быть одновременно безопасной и анонимной

Анонимность операций обеспечивается тем, что платежи осуществляются «внутри» платформы каждого провайдера, а не в платформе Банка Ямайки. Личные данные клиента находятся только у провайдера. В ЦБ передаётся обезличенная информация о платежах — сумма и время операции, а не о том, кто совершил эти платежи.

Тем не менее, как и в случае обычных платежей, с помощью банковских счетов и карт, если операции оказались подзрительными, то соответствующие органы могут запросить подробную информацию о тех, кто совершает платежи.

Особенности использования цифрового ямайского доллара

Любой человек может обратиться к одному из провайдеров и оформить себе цифровой кошелёк. После этого он сможет оплачивать товары или услуги по QR-коду или переводить деньги, указывая идентификатор кошелька получателя.

Операции с Jam-Dex полностью бесплатны — комиссии не взимаются ни с покупателей, ни с продавцов. Интересно, что интернет-трафик при совершении платежей тоже бесплатен для клиентов — он оплачивается провайдерами кошельков.

Пополнить кошелёк можно со своего банковского счёта или с помощью банкомата.

Как Jam-Dex восприняли местные жители

Для продвижения Jam-Dex центральный банк и правительство Ямайки провели масштабную кампанию.

Первые пользователи платформы в 2022 и 2023 г. получали денежное вознаграждение просто за факт открытия кошелька в размере 2500 ямайских долларов (~16 долларов США). Многие открывали кошельки, чтобы получить такой боунс. Кроме того, на покупки с помощью Jam-Dex распространяется кешбэк в размере 2%.

Для первых 10 тыс. предпринимателей тоже было денежное поощрение — J$25 000 (~164 USD).

И, естественно, проводятся информационные компании, направленные на то, чтобы научить граждан пользоватется Jam-Dex, объяснить разницу между национальной цифровой валютой и криптовалютами, и вообще объяснить выгоду от использования — скорость, безопасность, доступность.

Тем не менее, нельзя сказать, что сейчас Jam-Dex принята жителями Ямайки. Первыми к системе подключились технически подкованные пользователи, которым интересно пробовать всё новое. Потом интерес снизился, и сейчас кошельки Jam-Dex есть лишь у 10% жителей ямайки (это примерно 280 тыс. человек).

Люди всё так же предпочитают расплачиваться «по-старинке» — примерно 80% платежей совершается с помощью наличных.

Главная причина такой пассивности заключается в том, что люди просто не видят какой-то отчётливой выгоды от цифровой валюты. К обычным банковским картам и переводам все привыкли, они отлично работают, и Jam-Dex воспринимаются как нечто дублирующее и ненужное.