Кто будет гасить кредит, если на вас его оформили мошенники

Каждый раз, когда читаешь об очередном случае мошенничества, связанных с кредитами — когда жертва мошенничества не только лишается своих сбережений, но ещё и остаётся с кредитом, то невольно задумываешься, а кто будет погашать кредит в такой ситуации? Закроет ли банк кредит или будет годами выплачивать долг, который образовался по неосторожности, глупости или даже вообще без его вины?

Вопрос не такой простой как кажется. С одной стороны — банк должен обеспечивать безопасность свою и клиентов, а значит, ответственен за то, что деньги, да ещё и заёмные, ушли в чужие руки. С другой стороны, если беспечность проявил клиент, если он сам подал заявку на получение кредита и передал их мошенникам, то почему должен нести ответственность кто-то другой?

Однажды с такой ситуацией я столкнулся в банке, где я работал.

Недобросовестный сотрудник оформлял кредиты

У этого банка, помимо традиционных отделений, были небольшие точки продаж в торговых центрах и супермаркетах. На каждой такой точке работал кредитный инспектор, который принимал заявки, после одобрения готовил документы, подписывал их у клиента, и в итоге выдавал банковскую карту, на которую зачислялся кредит.

Один сотрудник придумал «гениальную» схему. Он сообщал клиентам, что они получили отказ, а сам подписывал за них договоры, получал карты и обналичивал.

Всё довольно быстро стало известно — как только пошли первые просрочки. Когда клиенты одной точки продаж один за другим стали говорить службе поддержки, что кредит не оформляли, сразу стало понятно, что происходит.

В итоге пострадавшим клиентам не пришлось ничего платить. Кредиты были аннулированы, кредитная история исправлена. В общем, всё закончилось хорошо, но не для сотрудника — на него банк написал заявление в полицию.

Но не всегда всё заканчивается так. Вот ещё несколько примеров.

Мошенники уговорили взять кредиты жителей села

В «Российской газете» рассказана история, которая произошла в Челябинской области в 2018 г. Мошенники, включая сотрудников банка «Пойдём!», убедили жителей села Октябрьское взять кредиты на сумму более 26 млн рублей, обещая выплачивать их. После прекращения платежей банк подал в суд. Одна из жертв, пожилая женщина, оказалась должна 277 987 рублей при доходе 4500 рублей в месяц.

Суды встали на сторону банка, и обязали жертв выплачивать долги, потому что договоры были подписаны ими лично.

Женщина сообщила код из SMS-мошенникам, но кредит платить не пришлось

В 2021 г., мошенники выманили у клиента банка «Ренессанс Кредит» коды из SMS-сообщений. В результате на неё имя был оформлены кредит на сумму 133 760 рублей, а также кредитной карты на 48 000 рублей. Деньги были переведены третьим лицам в течение часа.

В итоге, женщина была освобождена от выплат. Куйбышевский районный суд Омска (дело № 2-3388/2023) и Омский областной суд (дело № 33-1459/2024) признали договоры недействительными, посчитав, что банк не провёл должную проверку при оформлении кредита.

Женщина просила приостановить оформление кредитов, но их всё равно оформили

В 2023 г. Верховный суд вынес определение по делу, связанному с мошенническим оформлением кредитов на имя клиента банка Хоум Кредит.

Примечательно, что клиент сразу после общения с мошенниками пыталась приостановить оформление кредита:

«Во время оформления кредитов клиент банка неоднократно по телефону обращалась в банк для приостановления оформления кредитов на её имя неизвестными лицами. Она сообщила оператору банка о том, что на её телефон поступил звонок от лица, которое представилось сотрудником ООО «ХКФ Банк», и в течение телефонного разговора ей поступали смс-сообщения. Однако никаких мер оператором по её обращениям принято не было».

Судя по всему, она успел сообщить коды из SMS мошенникам, с помощью которых им удалось оформить кредиты. Мошенники оформили выплату кредита, воспользовавшись возможностью указать карту другого банка — в качестве которой была указана карта третьего лица.

Суды принимали решения в пользу банка, но Верховный суд всё-таки встал на сторону женщины, поскольку банк выплатил деньги на чужую карту — по номеру, без указания ФИО получателя, и не убедившись, что получателем будет она.

Подобные примеры можно приводить долго. В одних случаях банки принимали сторону клиента, в других — сторону банка, причём обстоятельства дел при этом были очень схожими.

Как определяется, кто будет погашать задолженность по кредитам, которые оформлены мошенниками

Если речь не идёт о каком-то очевидном нарушении со стороны банка (например, мошенничество сотрудника), то банк наверняка будет настаивать на погашении кредита.

В этом случае пострадавшим ничего не остаётся, кроме как обращаться в суд. Очень часто, если жертва сама передала мошенникам конфиденциальные данные, такие как СМС-коды или PIN-коды, суд может возложить на нее ответственность за выплату кредита.

Однако, после решения Конституционного суда (определение № 2669-О от 13.10.2022), в котором подчёркивается, что банки должны «принимать повышенные меры предосторожности» при оформлении кредитов онлайн, особенно если сразу после оформления деньги перечисляются постороннему лицу, стало больше решений приниматься в пользу пострадавших от мошенничества.