В последние годы накопительные счета стали очень популярны. Это во многом произошло благодаря тому, что банки их активно продвигают, и стараются привлечь новых клиентов привлекательными условиями и высокими ставками.
Банкам такая гонка обходится дорого, поэтому они стараются снизить свои расходы — платят повышенные проценты только в течение непродолжительного срока (2-3 месяца), и только новым клиентам. В принципе, к этому можно приспособиться — изучил условия, внёс деньги на счёт, подождал «приветственный период», получил проценты.
Однако недавно, когда я изучал отзывы клиентов на накопительные счета, увидел довольно много жалоб, которые сводились к тому, что банк по тем или иным причинам не платил приветственные проценты в должном размере.
Ниже я покажу, как это работает на конкретных примерах — и на что стоит обратить внимание перед тем, как открыть счёт.
Женщина открыла накопительный счёт 28 февраля. По условиям два месяца должна действовать повышенная ставка — т.е. в течение марта и апреля. В марте всё начислили как надо — по повышенной ставке. Но за апрель всего лишь 5 %, вместо 21 %.
В службе поддержки банка отвечают, что всё начислено корректно, повышенная ставка действовала в феврале и марте. Проблема в том, что февраль, в данном случае, длился всего один день.
Получается ловушка формулировки «два календарных месяца». Мы ждём, что речь пойдет о полном месяце — 30-31 день. Но, в данному случае, это означало месяц открытия счёта и следующий за ним — независимо от даты открытия.
То есть, если счёт открыт в последний день месяца — «первый месяц» пролетает мимо, а остаётся только один полноценный.
Клиент открыл накопительный счёт 1 июня. Ожидал, что ставка будет действовать до 1 августа. Но, уже после открытия, увидел в приложении, что первые проценты будут выплачены уже 8 июня, а повышенная ставка будет действовать до 7 июля. В итоге вместо обещанных 2 месяцев — лишь 1 месяц и 7 дней.
Как объяснил банк, расчётный день (в его случае — 8-е число) выбирается случайным образом при открытии кары, а не самого счёта, и влияет на срок акции — повышенная ставка действует до первой расчётной даты + один полный расчётный период.
На мой взгляд, тут самое странное — это случайность расчётной даты. Обычно она либо фиксирована (последний или первый день месяца), либо привязана к дате открытия счёта. Здесь же клиент получает лотерею — расчётная дата может быть любой.
Клиент открыл накопительный счёт, ориентируясь на условия, где указано, что повышенная ставка предоставляется, если ранее не было вкладов в течение 90 дней. Он действительно не открывал вкладов — у него раньше был накопительный счёт, который был открыт больше чем за полгода до нового. Увидев предложение в приложении, решил, что снова подпадает под акцию.
Однако, повышенной ставки он не получил, а в банке ему пояснили, что повторное открытие накопительного счёта уже не считается «первым», а значит — не даёт права на приветственную ставку. При этом 90-дневное ограничение касается только вкладов, и не влияет на счёт, если он уже открывался ранее.
Получается, что клиент интерпретировал условия буквально: «раз не было вкладов — ставка будет». И, возможно, он прав — по крайней мере, если прочитать определение вкладов с точки зрения закона, то оно вполне относится и накопительным счетам. Но банк решил, что ставка даётся только на первый накопительный счёт в жизни, и повторное открытие — даже через год или два — не делает вас «новым» клиентом.
Клиент открыл накопительный счёт 30 апреля и перевёл на него деньги тремя переводами из разных банков. А через месяц обнаружил, что получил около 2000 руб. процентов, вместо ожидаемых ~25 000 руб.
Почему так? По условиям счёта, проценты начисляются на минимальный остаток в течение расчётного периода. Только за сумму минимального остатка взяли минимальный остаток на конец дня, а просто минимальный остаток — т.е. фактически проценты начислялись на сумму первого пополнения.
Проблемы можно было избежать, если бы клиент заранее перечислил деньги на отдельный счёт, например, на карточный, а потом сразу пополнил накопительный счёт на общую сумму.
Этот случай похож на предыдущий, только здесь банк очень необычно трактует понятие «минимальный остаток за месяц».
Клиент открыл счёт и внёс на него деньги 1 мая. Предполагалось, что повышенные проценты будут начисляться 60 дней. Но, когда пришло время получать проценты за первый месяц, ему ничего не начислили.
Как пояснили в банке, проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца, который был равен нулю — ведь, когда открыли счёт, на нём «сразу» ничего не было.
Ситуации можно было бы избежать, если бы счёт был открыт 30 апреля, т.е. в последний день месяца. Тогда по состоянию на 1 мая на нём был бы остаток, а значит были бы начислены проценты за весь месяц.
В контексте рассмотренных случаев, я бы рекомендовал обращать внимание на следующее:
Особенность накопительных счетов заключается в том, что каждый банк может придумывать какие-то свои специфические условия, которых нигде раньше не было. Поэтому, главный совет может звучать банально, но… читайте внимательно условия, прежде чем открыть накопительный счёт.
Jam‑Dex — это «цифровые банкноты», где криптография выступает средством защиты от подделки, а встроенный цифровой…
Т-Банк объявил о запуске первого выездного сервиса сбора биометрии — услуги с помощью которой сдать биометрические…
На сайте Банка России появилась новая форма — теперь любой человек может сообщить о возможных…
Прежде чем снимать деньги с накопительного счёта, нужно изучить условия, потому что в некоторых случаях…
Казалось, что Швеция вот-вот станет первым государством, полностью отказавшимся от наличных. Но произошло неожиданное: недавно…
С осени 2025 года в России планируют ввести ограничение на количество банковских карт — не…
This website uses cookies.