«Зачем Банк России устанавливает курс валют, если банки всё равно устанавливают свой» — вопрос мне задали, предполагая, что это пример того, что коммерческие банки ни во грош не ставят указания ЦБ и действуют по своему разумению.

Выполнение рекомендаций банками — это тема для отдельного разговора, сейчас же хочу остановиться на том, как банки выставляют курс и почему он не совпадает (иногда очень сильно) с курсом ЦБ или биржи.

Но начнём с курса, который устанавливает банк России.

Как ЦБ устанавливает курс рубля относительно других валют

Если взглянуть на сайт Банка России, то там можно найти курсы 33 валют. При этом в действительности ЦБ рассчитывает курсы только для трёх валют — долларов, евро и юаня.

Для расчёта курса «на завтра» ЦБ использует средневзвешенное значение курсов этих валют по сделкам, заключённым на Московской бирже, в период 10:00 до 15:30, со сроком расчёта «завтра».

Средневзвешенный курс учитывает не только сам курс, по которому была совершена сделка, но объём сделки. Т.е. если кто-то купил 1 доллар за 1000 руб., но при этом все остальные сделки проводятся по ~60 рублей за доллар, то эта единственная сделка особого влияния не окажет.

Но это только 3 валюты. Курсы остальных валют ЦБ рассчитывает на основе курсов валют по отношению к Доллару США, «представленных в информационной системе Томсон Рейтер (Thomson Reuters) на 15 часов 30 минут по московскому времени текущего рабочего дня».

Если вдруг Рейтер к этому времени курсы не опубликует, то ЦБ будет брать данные из Блумберга (Bloomberg), а если это агентство подведёт, то обратится к данным сайтов центральных банков соответствующих государств.

Рассчитанные курсы ЦБ публикуют в этот же день на своём сайте. То есть уже сегодня вы можете узнать курс, который будет действовать завтра с утра. При этом в выходные и праздники курсы не пересчитываются, поэтому в пятницу устанавливается курс, который официально будет действовать с субботы по понедельник, включительно.

Как банки устанавливают курсы валют и почему их курс отличается

У каждого банка свои правила и методы в расчёте курса валют. И иногда курс ЦБ играет решающее значение.

Я бы выделил такие подходы к расчёту курсов, с которыми сталкивался в разных банках:

  • Расчёт на основе курса ЦБ.

Самый простой метод. Берёшь курс ЦБ и устанавливаешь курс продажи на несколько процентов выше, а курс покупки — на несколько процентов ниже.

Правда, такой подход в чистом виде нигде не применяется. Обычно он комбинируется с анализом курсов банков-конкурентов.

Тогда рабочий день сотрудника банка, ответственного за установку курса начинается с того, что он утром начинает обзвон других банков в городе, выясняет курсы (можно смотреть и на сайтах банков, но там не всегда отражают корректные курсы для конкретного города), и рассчитывает курс для своего банка.

В течение дня курс может меняться несколько раз, и каждый раз сотрудники обзванивают «соседей».

  • Расчёт на основе биржевого курса.

В этом случае, специалисты ориентируются на текущий биржевой курс, и на курс ЦБ могут внимания не обращать. Курсы конкурентов при этом тоже часто игнорируются, хотя если банк хочет создать для себя преимущество — то без этого не обойтись.

  • По указанию головного банка.

Это касается небольших отделений, которым курс устанавливается «сверху». Сами они курсы не рассчитывают. Прислали указание — они распечатали, поставили печать и повесили на стенд.

Как рассчитывается курс — сотрудники не знают (обычно на основе биржевого). Максимум что они могут — когда придёт клиент с крупной суммой, запросить для него индивидуальный курс. Если головной банк разрешит, то пришлёт новый курс конкретно под эту сделку.

Для банка операции, связанные с обменом валюты — способ заработка. Поэтому они стараются обеспечить постоянную циркуляцию валюты, чтобы её постоянно покупали и продавали. Ситуации, когда в кассе банка нет валюты, или когда её наоборот слишком много, банкам не нужны и регулируют это, манипулируя курсами валют.

Зачем же нужен курс ЦБ если банки устанавливают свой курс

Курс ЦБ — это такой ориентир. Это стандартный курс, применяемый в бухгалтерском, таможенном и налоговом учёте и для множества различных регламентированных процедур. Ведь не всегда можно (и нужно) ориентироваться на биржевой курс.

Ну а в обывательском смысле, курс ЦБ удобен, если нужно просто оценить стоимость какого-то зарубежного товара или услуги в рублях.