Периодически проверяя кредитную историю, я обнаруживаю в ней запросы от разных банков. Причём заявки на кредиты я не подаю, а кредитов и кредитных карт у меня тоже нет

Делают банки это с одной единственной целью — таким образом они проверяют клиента, прежде чем сделать ему «выгодное предложение».

Чтобы отправлять по клиенту запрос на кредитную историю, банк должен заручиться согласием клиента, и очень часто такое согласие «приплюсовывалось» к какому-то другому документу.

Понятно, что такое согласие запрашивается в заявлении на оформление какого-то кредитного продукта, но его можно обнаружить в договоре вклада, заявлении на получении банковской карты, согласии на обработку персональных данных — т.е. практически в любом документе.

Часто такой документ составлен так, что отказаться от согласия ты не можешь — подписал заявление на карту и сразу согласился.

Отозвать такое согласие можно отдельным заявлением. И в некоторых банках мне так и приходилось делать — сразу подписывал два документа. Первый с согласием, второй с отзывом.

К сожалению, такие согласия собираются и при оформлении продуктов в мобильном приложении. Оформил новую карту и сразу согласился.

Именно эту ситуацию Банк России и хочет изменить.

Как банки должны получать согласие на запрос кредитной истории

ЦБ направил банкам информационное письмо, в котором разъяснил, как разрешено получать согласие клиента банку на взаимодействие с его кредитной историей:

  • У клиента должна быть возможность не давать согласие.

Даже если речь идёт о кредитном продукте, и согласие на запросы кредитной истории включено в заявление, само согласие должно быть выделено отдельным пунктом, с которым он может согласиться или не согласиться.

Это относится и к оформлению сделки электронным способом. Т.е. в форме, которое предлагает клиенту мобильное приложение или онлайн-банк, должна быть отдельная кнопка или «галочка» с помощью которой клиент может выразить своё согласие.

Правда, это не значит, что банк обязан выдавать кредит, если клиент не поставил «галочку» в нужном месте и не дал разрешение на получение его кредитного отчёта.

  • Если согласие запрашивается для нескольких бюро, то клиент должен предоставить согласие в отношении каждого.

Сейчас банки, выдавая кредиты, обязаны направлять информацию не менее чем в два бюро кредитных историй. И у недобросовестного клиента, теоретически, возникает возможность манипулировать. Допустим, он знает, что в конкретном бюро есть информация о допущенных ранее просрочках. Клиент может не дать согласие на конкретно это бюро, и банк не узнает о просрочках.

Правда, такая ситуация будет изначально восприниматься банками с подозрением, поэтому вероятность получить кредит, дав согласие лишь на одно бюро из двух, будет значительно ниже.

В любом случае, такие требования повышают прозрачность для клиента. Он теперь будет видеть, когда у него требуют согласие в той ситуации, когда вроде бы его не должно (зачем давать согласие на запросы кредитной истории при оформлении вклада?). И это хорошо.

Правда, у банков тоже остаётся поле для манёвра. При оформлении документов в офисе сотрудники очень часто расставляют галочки за клиентов, а в приложении такие галочки проставлены заранее — их нужно снять. Поэтому совет внимательно читать, что подписываешь, всегда будет актуальным.