Недавно разговаривал со старым клиентом. Он активный вкладчик, всегда выискивающий банки, где ставки по вкладам повыше.
О вкладах и говорили. Он рассказал, что у него заканчивается срок долгосрочного вклада, который он успел открыть под относительно неплохие проценты, и посокрушался, что таких процентов сейчас нет. Но тут же сказал, что знает, где есть проценты выше банковских, и спросил совета стоит ли туда вкладывать деньги.
Проценты выше, чем в банке, он нашёл в кредитном потребительском кооперативе (КПК).
Рассуждает он логично: если ты вносишь деньги в банк, а банк выдаёт их в кредит другим клиентам и зарабатывает, то в чём разница — ведь потребительский кооператив делает то же самое?
Формально всё так, но всё-таки есть отличия.
Что такое кредитный потребительский кооператив и чем он отличается от банка
Кредитный потребительский кооператив — очень своеобразная вещь. В отличие от банка или МФО — это некоммерческая организация, создаваемая для того, чтобы помогать членам кооператива.
Что-то вроде кассы взаимопомощи. Предполагается, что кооперативы создаются знакомыми, объединенными какой-то общей деятельностью или местом жительства.
Они вместе вкладывают деньги, и эти деньги потом могут выдаваться в виде займа. Причём получить кредит в КПК может только участник кооператива.
Всё это отличается от банка или МФО, которые изначально создаются для того, чтобы получить прибыль.
КПК взимает с пайщиков взносы — небольшие, необходимые для обеспечения работы кооператива.
За сбережения, которые КПК принимает на хранение, платит проценты — как по банковскому вкладу, но сумма обычно выше.
По закону процентная ставка не может превышать 1,8 ключевой ставкой Т.е. сейчас, при ключевой ставке 5%, КПК может платить до 9% годовых.
Высокие ставки по вкладам обеспечиваются высокими ставками по кредитам, выдаваемым участникам кооперативов.
При этом ЦБ определяет предельные значения полной стоимости займов КПК в зависимости от срока. Например, для кредитов сроком до 1 года предельное значение ПСК составляет 26,5%, а при сроке до 30 дней — 248,9%.
Стоит ли делать вклады в кредитные кооперативы
9% — это больше, чем те ставки, которые предлагают сейчас банки. Но есть несколько моментов, о которых надо знать, прежде чем решиться отнести деньги в КПК:
- ЦБ контролирует деятельность кредитных кооперативов, и может отозвать лицензию. При этом страховка АСВ на вклады в КПК не распространяется.
- КПК передаёт данные заёмщиков в бюро кредитных историй, но не всегда занимается анализом кредитоспособности клиентов. Наоборот, часто КПК рекламируют, как кредит для тех, у кого плохая кредитная история.
- Несмотря на свой статус некоммерческих организаций, КПК могут быть организованы в каких-то не совсем понятных целях, например, чтобы финансировать бизнес.
- КПК может сам застраховать вклады в какой-то страховой компании. Правда, часто это происходит исключительно для того, чтобы иметь возможность привлекать вкладчиков фразой «У нас всё застраховано». Когда дело доходит до банкротства, страховая компания банкротится вместе с КПК — не может выплатить страховку всем вкладчикам.
Ставка по вкладу КПК выше и риск потерять деньги тут значительно выше. На мой взгляд, не стоит такая ставка риска остаться без сбережений. Поэтому своему знакомому я посоветовал ни в коем случае не нести деньги в КПК.