Центральный банк опубликовал концепцию цифрового рубля, и теперь можно понять, каким он будет, и как внедрение цифровой валюты повлияет на нашу жизнь.

Основные моменты в концепции цифрового рубля

  • Эмитентом и оператором цифрового рубля будет ЦБ.

Это значит, что все операции с рублями будут осуществляться через платформу ЦБ, ни о какой децентрализации речи не идёт.

  • Открыть кошелёк можно будет через финансовую организацию — через банк. При этом банки  будут осуществлять операции с цифровым рублём по поручению клиента.

Т.е. какого-то универсального приложения «Цифровой кошелёк» от ЦБ не будет. При этом если у вас несколько приложений от разных банков, то все они будут иметь доступ к этому цифровому кошельку.

  • Для доступа к цифровому рублю гражданину или организации необходимо будет обращаться в банк (пользоваться мобильным приложением банка).

Можно будет через один банк внести деньги, а через другой расплатиться или перевести.

  • Переводы цифровых рублей будут тарифицироваться по единым тарифам.

В СМИ уже писали, что переводы будут бесплатными. Однако в концепции сказано, что переводы  тарифицируются по единым тарифам, при этом предполагается, что они  соответствуются  тем тарифам, которые используются в Системе быстрых платежей.

  • Будут поддерживаться платежи без доступа в интернет (в оффлайн-режиме).

Для этого откроется отдельный цифровой кошелёк на мобильном устройстве. Как при этом решится проблема перерасхода средств в этом случае — непонятно.

Как цифровой рубль может повлиять на банковскую систему

Рубль в цифровом кошельке будет находиться в ЦБ. Если банк, через который открывался цифровой кошелёк закроется (если у него отзовут лицензию), то деньги из цифрового кошелька никуда не пропадут. На них даже не будет распространяться страховка по вкладам — в этом не будет необходимости, ведь по ним отвечает ЦБ, а не банк.

Часть денег из наличных и безналичных перетечёт в цифровые рубли, соответственно денежные средства на счетах в банках будут снижаться, что повлияет на ликвидность банков. В ЦБ это понимают, и обещают обеспечить требуемый банкам уровень ликвидности — т.е. будут кредитовать банки.

Банки будут вынуждены изобретать новые виды услуг для получения прибыли, а также повышать проценты по вкладам — чтобы привлечь тех, кто решил хранить деньги в цифровых рублях. Вслед за этим вырастут и ставки по кредитованию.

ЦБ ожидает, что влияние на банковский процент будет краткосрочным, после того как банки перестроятся, всё придёт в норму.

Когда начнётся внедрение цифрового рубля

В опубликованной концепции приведены достаточно конкретные сроки реализации.

Прототип платформы должен быть разработан к концу этого года. В Январе 2022 года должны быть разработаны изменения в законодательство.

В первом квартале 2022 г. должно быть запущено тестирование платформы цифрового рубля, которое продлится до конца года.

Только после проведения тестирования будут разработаны конкретные планы по внедрению цифрового рубля.

Процесс внедрения, вряд ли будет быстрым. Ведь кроме технических решений, потребуется ещё и время, чтобы к цифровому рублю привыкли обычные люди.