24 октября Банк России объявил о снижении ключевой ставки до 16,5%. Эта ставка влияет на ставки по банковским вкладам и кредитам.
При этом ещё до объявления решения ЦБ крупнейшие российские банки объявили о небольшом повышении ставок по вкладам. Судя по всему, они прогнозировали, что ключевая ставка не будет снижаться, а ЦБ не оправдал их ожидания.
Но тут гораздо интереснее не столь ожидания банков, а то, как именно они повышали ставки — здесь есть интересные закономерности. Пересказывать все новости об изменении вкладов не буду, хочу остановиться на нескольких характерных моментах.
Сбербанк запустил вклад «Ключевой» для всех клиентов
Вклады, привязанные к ключевой ставке ЦБ — это не большая новость. Их нельзя назвать популярными и распространёнными. В Сбербанке такие вклады тоже были, но раньше банк предлагал их исключительно премиальным клиентам.
22 октября Сбербанк объявил о том, что вклад «Ключевой» доступен для всех клиентов банка. Ставка по такому вкладу составляет «минус 2 процентных пункта от ключевой ставки ЦБ». Условия для премиальных клиентов более выгодные (по вкладу «Ключевой Премьер» ставка равна ключевой ставке минус 1 п. п., по вкладу «Ключевой Лидер» — минус 0,5 п. п.).
Соответственно, с учётом ключевой ставки ЦБ, на остаток по такому вкладу будет начисляться 14,5 процентов годовых.
Отдельно хочу отметить сроки, на которые принимается такой вклад — от шести месяцев до трёх лет. То есть этот вклад рассчитан на тех клиентов, которые хотят разместить деньги на достаточно продолжительный срок.
Т-Банк поднял ставки и снизил одновременно
Т-Банк объявил о повышении ставок по вкладам 21 октября. При этом, если посмотреть условия по всем вкладам, то видно, что банк снизил ставки по краткосрочным вкладам (до 3-х месяцев) и повысил ставки по средне- и долгосрочным вкладам — от 4 месяцев до 2-х лет. Изменения коснулись только вкладов, по которым невозможны дополнительные пополнения.
Например, ставка по вкладу на один месяц снизилась с 17% до 15%, а по вкладу на 24 месяца увеличась с 10% до 12%.
ВТБ повысил ставки по долгосрочным вкладам, а по среднесрочным — не для всех
Банк ВТБ был одним из первых, кто начал волну повышения ставок по вкладам. О повышении было объявлено ещё 16 октября.
Изменения коснулись долгосрочных вкладов — от 6 месяцев до 1,5 лет, максимальная ставка при этом составила 15%.
Примечательно, что по среднесрочному вкладу на срок 3 месяца, ставка тоже повышена — до 16%, но только для премиальных клиентов с подписками «Прайм» и «Привилегия».
Банки переключились на «длинные» вклады
Практически все крупные банки, объявившие о повышении ставок, используют одну и ту же стратегию:
- максимальные ставки предлагают только по средне- и долгосрочным вкладам;
- повышенная доходность доступна лишь при выполнении дополнительных условий — подключении премиального обслуживания;
- по краткосрочным вкладам ставки не повышаются или даже снижаются.
Таким образом, клиент оказывается перед искусственно сформированным выбором:
- вложиться на короткий срок, понимая, что через несколько месяцев банк может уже предложить значительно меньшую ставку;
- зафиксировать деньги на 1–3 года, соглашаясь на ограничение гибкости в обмен на «высокую» ставку, актуальную только сейчас;
- заплатить банку напрямую, подключив премиальные сервисы ради повышенной ставки.
С помощью такого выбора банки стремятся перевести клиентов с краткосрочных вкладов на долгосрочные, потому что такие вклады гарантируют им стабильный ресурс на будущее и защищают от возможного оттока вкладов, если ключевая ставка продолжит снижаться.