«Я пришёл в банк, а мне предложили открыть депозит», — рассказывает несостоявшийся клиент одного банка. Он пояснил, что его смутило название, и когда сотрудник начал его убеждать, что всё в порядке, что это одно и то же, вдруг вспомнил, что именно так убеждают тех, кому вместо вклада оформляют инвестиционно-страховые продукты, встал и ушёл.
Осторожность, конечно, излишней бывает редко, но это как раз тот случай — сотрудник банка и клиент просто по разному назвали один и тот же банковский продукт.
Что такое депозит и что такое вклад
Депозит в буквальном переводе с латинского означает «хранение», и фактически в этом значении слово и используется — банк берёт на хранение ценности клиента. Это не обязательно деньги, это могут быть ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, инвестиционные монеты или какие-то иные материальные ценности.
Вклад — это частный случай депозита, и касается только хранения денежных средств.
В российском законодательстве вклады очень подробно расписаны — им посвящена отдельная глава Гражданского кодекса. Депозиты в ГК напрямую не описываются, при этом иногда они употребляются как синоним банковского вклада, а также в качестве специализированных терминов вроде «депозит нотариуса».
В обиходе под вкладом обычно понимают некий банковский продукт, в рамках которого банк принимает деньги на определённый срок, за что выплачивает проценты.
Это не совсем так. Вклад может быть и бессрочным — тогда его называют вкладом «До востребования». Его можно пополнять или снимать деньги без ограничений, но зато и проценты по нему небольшие (меньше одного процента).
Что подразумевают сотрудники банков, когда говорят о вкладах или депозитах
В большинстве случаев они имеют в виду одно и то же. То есть когда клиенту, о котором я писал, предложили открыть депозит, то речь шла о банковском вкладе.
Почему такой термин употребил сотрудник — это отдельный вопрос. В банках, где работал я, использовался жаргон, в котором «депозитами» назывались вклады юридических лиц (т.е. предприятий), а вклады граждан — вкладами.
Так что вполне возможно, что клиенту попался сотрудник-универсал, которые работает и с физическими и юридическими лицами.
Вклад должен быть вкладом
Пусть история клиента, который испугался слова «депозит» может показаться смешной, но, на мой взгляд, он поступил правильно.
В банках, действительно, могут предложить вкладчику оформить какой-то другой продукт — ПИФ, ИСЖ или какой-то комплексный продукт на основе программы долгосрочных сбережений.
Условия таких продуктов могут быть запутанны и непонятны, но самое главное, по ним могут действовать гораздо более жёсткие условия по возврату средств, чем по вкладу. Можно не только не получить процентов, но даже потерять вложенное.
Поэтому, как бы ни называли продукт сотрудники банков, нужно убедиться, что речь идёт именно о банковском вкладе.