Чем сберегательный счёт отличается от накопительного

Что лучше: сберегательный счёт или накопительный? Недавно меня попросил ответить на этот вопрос клиент, который выбирал между двумя банками.

Напрашивается самый простой ответ — «ничем!», однако, в действительности, различия могут существовать. И это не только название счёта, но и условия, на которые стоит обращать внимание, выбирая этот продукт.

Как появились «Сберегательные» и «Накопительные» счета

Названия этих счетов интуитивно понятны, первый для того, чтобы сберегать, а второй, чтобы накапливать. Правда, если обратитесь к Гражданскому кодексу и законам, регулирующим банковскую деятельность, то вы не найдёте там таких определений. Есть вклады, счета физических лиц, но нет ни накопительных, ни сберегательных счетов. Карточных счетов, кстати, тоже нет.

При этом название «сберегательный счёт» появилось раньше. Откуда оно точно взялось, непонятно. Например, во времена СССР применительно к счетам со сберкнижкой оно применялось.

Одно из первых упоминаний сберегательного счёта, которое мне удалось найти, было в дневниках Ивана Серебренникова, бывшего 1 министра Российского государства, который эмигрировал из России в 1918 г. В 1933 году он писал:

«Я взял со своего сберегательного счета часть своих денег и ушел из Банка: взять все не решился — не хотелось попасть в число паникеров. Это было лет 7 — 8 тому назад, когда однажды в кругу друзей мы дебатировали вопрос о том, может ли крахнуть Банк Нью-Йорка, один из больших банков мира. Я сказал тогда: „Ну, если этот банк лопнет, кончено: мировой катастрофы не миновать”. Мог ли я тогда думать, что нечто близкое к этому все же случится и в не так далеком будущем».

После этого в литературе, как художественной, так и профессиональной, этот термин встречается часто.

Правда, в качестве названия счетов в банках его практически не использовали. В Сбербанке, в какой-то момент, так стали называть счета, которые раньше обладали сберкнижками.

В других банках сторонились этого названия — из-за созвучия со Сбербанком, но потом постепенно начали использовать. Например, в Почта банке, который был образован в 2016 г., сберегательным счётом назвали основной счёт клиента, к которому привязана банковская карта.

Термин «накопительный счёт» появился гораздо позднее — в начале 2000-х годов. Причём изначально он использовался в значении «накопительный счёт в Пенсионном фонде» (когда речь шла о накопительной части пенсии), либо в значении «счёт для целевых накоплений», например, для того, чтобы накопить первоначальный взнос на ипотеку.

Но уже в 2005 году, название «накопительный счёт» начали использовать для обозначения текущих счетов, которые предусматривали пополнение и выдачу средств в любой момент, а, самое главное, на них начислялись более-менее заметные проценты. Их позиционировали как альтернативу вкладам сроком на 1 месяц. Правда, чтобы счета с таким названием стали нормой и появились практически во всех банках, потребовалось порядка 10 лет.

Чем сберегательный счёт отличается от накопительного

Главное, что нужно понимать: с юридической точки зрения и в правилах, установленных Банком России, понятий «сберегательный счёт» и «накопительный счёт» не существует. Есть вклады и обычные (текущие) счета, которые банки могут использовать в разных целях. Названия «накопительный счёт» или «сберегательный счёт» — это просто маркетинговые термины, которыми банки обозначают счета с определёнными условиями.

В некоторых банках под названием «сберегательный счёт» понимают что-то вроде счёта «до востребования» — депозитный счёт, который используется для различных расчётов (например, для получения процентов по вкладам или банковских переводов) и имеет очень низкую процентную ставку (например, 0,01%).

Однако гораздо чаще названия «сберегательный» и «накопительный» означают одно и то же. Если банк предлагает финансовый продукт с таким названием, то, скорее всего, это будет текущий счёт с начислением процентов, без ограничений на снятие или внесение средств. Просто в одном банке его называют «накопительным», а в другом — «сберегательным».

Важно помнить, что условия по таким счетам каждый банк устанавливает самостоятельно, поэтому перед открытием счёта необходимо внимательно их изучить. Также, в отличие от срочных вкладов, банк может в любой момент изменить условия по накопительным счетам, включая процентную ставку.