Любопытная история произошла с клиентом одного банка, и самое интересное в ней то, что клиентом этого банка он не является, несмотря на то что у него есть счёт.
Мужчина устроился работать на новое место работы. У предприятия заключён договор с банком на выплату зарплатных карт, и сотруднику должны были оформить карту. Но что-то пошло не так, — банк отказался открывать счёт, сославшись на какие-то проблемы с паспортом.
Когда пришло время выплаты, вместо того чтобы перечислить зарплату наличными, её отправили в банк, как и остальным работникам предприятия. Сотрудник отправился в банк и оказалось, что у него уже открыт счёт, можно получить карту, и от него требуется только одно — подписать договор.
И вот здесь новоиспечённый клиент возмутился. По его мнению, банк незаконно открыл счёт без его личного присутствия, ситуация с якобы проблемным паспортом вызвала у него подозрение, поэтому он отказался подписывать договор, но при этом потребовал выдать деньги.
Банк, в свою очередь, отказался выдавать что-либо без оформления договора.
Получилась тупиковая ситуация — банк не может выдать деньги, потому что клиент без договора — не клиент. А мужчина отказывается обслуживаться в банке, но хочет получить свои деньги, и не добившись их, написал жалобу в ЦБ.
Что ответили в Банке России
Суть многостраничного ответа (сотрудник опубликовал его вместе со своим рассказом на портале Пикабу), который был получен в ответ на обращение в ЦБ, сводится к следующему:
- Клиент уже обслуживался в этом банке почти десять лет назад. Есть ли у него открытые счета — неизвестно.
- Клиенту был ошибочно открыт (а не зарезервирован) счёт.
- На счёт была зачислена заработная плата.
- Банк не может выдать деньги со счёта, не проведя идентификацию клиента и не обновив паспортные данные (у клиента изменился паспорт)
- Поэтому банк предлагает всё-таки предоставить паспорт, подписать договор, забрать деньги и потом уже закрыть счёт.
То, что банк не имеет права без идентификации открывать счета, ЦБ сообщает «для сведения», при этом о применении каких-то мер в отношении банка не говорится, да и рекомендаций по решению проблемы не предлагается.
Почему банк оформил карточный счёт без договора
Давайте разберёмся, как нормально должно происходить открытие счёта для получения заработной платы.
Чаще всего дело происходит так:
- Бухгалтер подаёт в банк информацию о новом сотруднике.
- Банк открывает для него счёт.
- Клиент приходит в банк, подписывает все нужные документы, получает карту.
Здесь, есть один «скользкий» момент. Дело в том, что по действующему законодательству банк имеет право открывать счета физическим лицам только в их присутствии (о чём говорится в письме ЦБ выше). Поэтому считается, что на втором этапе, когда банк открывает счёт для сотрудника, он его не открывает, а «резервирует».
В этом случае, когда клиент приходит в банк и подписывает документы, счёт делают активным, и теперь им можно полноценно распоряжаться.
Правда, есть банки (в т.ч. достаточно крупные), которые подходят к этому достаточно формально, сотрудникам предприятий сразу открывают обычные счета. И когда сотрудник приходит в банк за картой, он подписывает документы задним числом — датой, когда ему был оформлен счёт.
Кроме того, для действующих клиентов, банк должен периодически обновлять данные — поэтому в банках при любом удобном случае
Что должен делать банк в сложившейся ситуации
Вообще, меня смущает то, что счёт клиенту открыли в «старую анкету». В таких случаях лучше всё-таки оформлять новую анкету, а потом, когда придёт клиент, проверить документы и объединить анкеты. Ситуация, когда у разных полностью совпадает ФИО, дата и место рождения, достаточно редка, но возможно.
Но что ещё важно то, что банк изначально не должен был зачислять заработную плату на счёт клиента. Деньги нужно было зачислить на счёт «до выяснения» (потому что формально счёт ещё не существует) и через пять рабочих дней вернуть на счёт предприятия.
Можно предположить, почему банк этого не сделал. Возможно, нашему герою был сразу открыт полноценный счёт, и поэтому на него была зачислена заработная плата. Но, скорее всего, счёт был неактивирован, а когда предприятие перечислило на него заработную плату, в банке решили пойти навстречу — активировали счёт и зачислили деньги, чтобы не оставлять сотрудника без денег.
Ну кто же знал, что он попытается получить их без подписания договора, а потом пожалуется в ЦБ?
Вопрос можно было решить и после обращения сотрудника. Когда он пришёл в банк и отказался подписывать документы, нужно было оформить «ошибку» актом внутри предприятия, закрыть счёт и перечислить деньги предприятию (я бы ещё письмо от предприятия дополнительно запросил с просьбой вернуть деньги, перечисленные на несуществующий счёт).
Что должен делать сотрудник, и как не оказаться в подобной ситуации
Сотруднику надо изначально определиться, как ему получать заработную плату. Если возникли «проблемы с паспортом» (и вообще любые проблемы), то нужно решить вопросы с банком до перечисления зарплаты.
Или предоставить в бухгалтерию реквизиты другой карты, или заявление на выплату заработной платы наличными.