Читаю жалобу на одном из сайтов отзывов:
«Вместе с зарплатной картой мне выдали кредитную. Я её не просил, но девушка в офисе, сказала, что карта выдаётся „на всякий случай“ и можно ею не пользоваться. Позднее, я всё же решил её закрыть, и в службу поддержки, что бы ее закрыли. Ответ — закроется через 10 дней. Прошёл месяц, но карта так и не закрывался, и теперь мне говорят, что нужно прийти в отделение и написать заявление там».
Моё внимание привлекла формулировка «на всякий случай». Именно с такими словами специалисты банков и убеждают обзавестись кредитками.
Обычно при этом приводят следующие аргументы:
- Пока не воспользуешься картой, не будет ни процентов, ни комиссии.
- Если вдруг срочно потребуются деньги, то можно тут же воспользоваться кредиткой, а не думать о том, где бы взять деньги.
И возразить вроде бы нечем, однако, в реальности, кредитка «на всякий случай» может скорее оказаться обузой, а не подстраховкой.
Сначала бесплатно, а потом плати
Банк может действительно не взимать комиссию за карту, пока она неактивирована. Но потом она может вполне оказаться платной — как только начал пользоваться, возникает необходимость платить годовую или даже месячную комиссию.
Причём особо «догадливые» банки могут отсчитывать комиссию с начала срока действия карты — т.е. в итоге придётся заплатить и за то время, которое карта пылилась без дела.
Кредитная карта видна в кредитной истории
Даже если картой не пользоваться, она отображается в кредитной истории, и её наличие может сыграть двоякую роль.
Допустим, вы решили оформить кредит. Неиспользованная кредитка, с одной стороны, говорит о том, что вас уже сочли кредитоспособным, при этом вы не испытываете проблем с деньгами, и не спешите выбрать доступный лимит по карте.
С другой стороны, отсутствие движений по карте не улучшает кредитный рейтинг — поскольку нет возможности оценить «кредитную дисциплину».
Но, хуже всего, если банк при расчёте возможной суммы кредита, учтёт ещё и невыбранный по карте лимит.
Я сам сталкивался с тем, что нашему клиенту отказали в ипотеке из-за наличия кредитки. После того, как её закрыли, повторная заявка была успешно одобрена.
Кредитка «жжёт карман» не хуже денег
Когда кредитка под рукой, возникает соблазн оплатить кредиткой покупку, от которой в других ситуациях человек отказался бы. Ведь получаешь ты товар прямо здесь и сейчас, погашать его нужно «когда-то потом».
В итоге, очень многие, которые и не подумывали о кредитной карте и оформили её «на всякий случай», в итоге становятся должниками банка, и начинают годами платить проценты за задолженность по кредитной карте.
Почему банки раздают кредитки «на всякий случай»
Ответ на этот вопрос кажется очевидным — чтобы клиенты тут же начинали тратить деньги и приносить банку доход. Какое-то время это было достаточно распространённой практикой. Многие банки использовали её достаточно агрессивно — рассылали кредитки по почте, включали пункты о согласии получить кредитную карту в договоры о розничном кредитовании и т.п.
Но сейчас такие практики стали скорее исключением, потому что, с одной стороны, проводить массовые раздачи стало сложнее (например, сейчас запрещено вносить согласие на получение кредитной карты в договор с другим продуктом, нужно определённым образом информировать клиента об условиях и т.п.), а, с другой стороны, изменился подход к продажам — вместо рассылки по почте банки получают заявки онлайн, и выдают лично в руки — через курьеров.
Банковских сотрудников учат кредитные карты «продавать», рассказывая о выгоде, пробуждая в клиентах потребность в продукте, а не «впаривать» его. Правда, многие сотрудники всё же предпочитают пойти по лёгкому пути, и навязать карту, представить так, что она является обязательной, или просто уговорить взять её «на всякий случай».
Соглашаться на такие уговоры не стоит. Все решения, особенно если речь касается кредитных продуктов, должны быть осознанными. Нужно понимать, не только зачем вы берёте кредитную карту («на всякий случай» — это плохая причина), а также то, как вы будете погашать задолженность, если решите ею воспользоваться.