Отзыв лицензии у банка QIWI вызвал много недовольства. Несмотря на то, что это далеко не самый крупный банк, он примечателен тем, что у него было множество клиентов ещё с тех времён, когда он не был банком. Кто-то оформлял QIWI-кошелёк для расчётов в интернете, кто-то принимал на него оплату за свои услуги, ну и, наверное, каждый хотя бы раз в жизни пополнял баланс мобильного телефона через терминал QIWI.
Главным сюрпризом для основной массы клиентов банка оказалось то, что средства, находящиеся на киви-кошельках, не застрахованы в рамках закона о страховании вкладов, а значит, вернуть их быстро и безболезненно в виде страховки не получится.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) уже выпустило официальное разъяснение для владельцев электронных кошельков, в котором говорится, что «владельцы QIWI Кошельков являются кредиторами третьей очереди».
Банк России уже обнадёжил клиентов банка:
«По предварительной оценке Банка России, у Киви-банка хватит средств, чтобы вернуть деньги с электронных кошельков граждан» — говорится в комментарии ЦБ, который приводит агентство FrankMedia.
Давайте разберёмся, что всё это означает.
Что означает «кредиторы третьей очереди»
Когда происходит ликвидация банка, будь это банкротство или отзыв лицензии, как в случае с КИВИ-банком, погашание задолженности происходит в порядке очерёдности, в три этапа:
- 1 очередь — вкладчики.
На этом этапе осуществляются выплаты вкладчикам свыше 1,4 млн руб., т.е. те суммы, которые превысили страховую.
Интересно, что само АСВ может может в рамках первой очередь возместить себе расходы на выплату страховки вкладчикам.
- 2 очередь — сотрудники.
На этом этапе осуществлятся выплата выходных пособий сотрудникам и заработной платы. Также выплачиваются задолженности банка по ряду других требований, например по ценным бумагам.
- 3 очередь — юрлица, предприниматели и все остальные.
На этом этапе и предполагаются выплаты владельцам кошельков QIWI.
Поскольку выплаты 2 и 3 очереди начинаются только после полного завершения выплат по предыдущим очередям, шансы получить полное возмещение у кредиторов третьей очереди далеки от 100%.
Есть ли надежда у владельцев кошельков QIWI получить свои деньги
Сообщение ЦБ о том, что всем владельцам кошельков должно хватить денег, призвано скорее стремлением успокоить людей.
Да, с точки зрения бухгалтерского учёта денег должно хватить (баланс сходится), но реальное положение дел будет определено позднее — в ходе конкурсного управления.
Согласно опубликованной отчётности на 1 октября прошлого года, сумма остатков на счетах физлиц и предпринимателей превышала 3,4 млрд рублей. Сколько из этой суммы относится к остаткам на кошельках — оценить сложно. Но это не самая большая сумма, которую предстоит вернуть (или попытаться вернуть банку) — обязательства банка по статье «средства клиентов, не являющихся кредитными организациями» составляют больше 24 млрд рублей.
Я попытался найти среди списка ликвидированных банков какой-то банк, который можно было бы сравнить с КИВИ-банком. Полный аналогов найти не удалось, наиболее близжайший — это банк «Анелик», который был расчётным банком одноимённой системы переводов. Там требования кредиторов третьей очереди были выполнены на 100%.
Если взглянуть на статистику удовлетворений требований кредиторов, опубликованную на сайте АСВ, то за всё время существования АСВ было удовлетворено лишь 33% требований кредиторов третьей очереди.
Однако, эта статистика охватывает всё время существования АСВ, а в последние годы всё довольно неплохо. Например, в течение каждого года с 2020 по 2022 процент выплаченных средств в порядке третьей очереди составил 100%.
Поэтому шансы вернуть свои деньги у владельцев электронных кошельков всё-таки есть.
Как владельцам кошельков вернуть свои средства
На сайте АСВ опубликовали отдельное разъяснение для владельцев киви-кошельков, исходя из которой им необходимо:
- Заполнить заявление с требованием включить вас в реестр требований кредиторов (форма заявление приводится).
- Направить это заявление с копией паспорта и иных документов, которые могут подвтердить, что это ваш кошелёк, почтой в адрес временной администрации банка.
- Ждать.
Ждать, вероятно придётся довольно долго, процедура ликвидации банка — дело не быстрое.
Единственное, о чём можно говорить уверенно, что деньги на кошельках, владельцы которых не смогут подтвердить, что они являются их владельцами, особенно если эти кошельки оформлялись на телефонные номера, купленные в подземном переходе, точно не смогут получить возмещение.