Все любят накопительные счета, даже я люблю накопительные счета. И почему бы и нет — ставки такие же, как по срочным вкладам (а иногда даже выше), зато деньги можно снимать в любой момент.

Поэтому нет ничего удивительного в том, что многие вкладчики предпочитают открывать накопительные счета вместо традиционных вкладов.

По идее, банкам должно быть такое невыгодно — банки платят проценты по срочным вкладам как раз за то, что деньги внесены на определённый срок, в течение которого клиент ими не распоряжается.

Но в действительности у банков есть ряд уловок, которые превращают накопительный счёт с высокой ставкой в выгодный для себя (и менее выгодный для вкладчика) продукт.

Особенные условия накопительных счетов

Давайте представим, что вы решили открыть накопительный счёт и внести на него деньги. Практически сразу вы столкнётесь с определёнными требованиями или ограничениями.

• Ограничение по сумме вклада.

Банки могут предъявлять разные требования к сумме на накопительном счёте. Если сумма ниже какого-то лимита или наоборот выше, то ставка по вкладу может понижаться, или проценты вообще могут не начисляться.

Сами проценты тоже могут начисляться не так, как по обычному вкладу.

• Начисление процентов на минимальный остаток.

Накопительный счёт предполагает выдачу и пополнение счёта в любой период. Для обычного вклада это означало бы, что проценты рассчитываются, исходя из остатка средств на счёте на конкретную дату.

По накопительным счетам банки применяют хитрость — начисляют процент на минимальную сумму, которая была на счёте в течение месяца.

Например, если при открытии счёта вы внесли 1000 ₽, и через день внесли ещё 1 млн ₽, то проценты за этот месяц будут начислены, исходя из суммы 1000 ₽.

Можно внести сразу всю сумму, но и тут в некоторых банках можно наткнуться на хитрость.

• Начисление процентов на минимальный остаток… в предыдущем месяце.

Всё вроде бы просто. Минимальный остаток в апреле — 1000 ₽, значит, проценты за май будут рассчитаны исходя из 1000 ₽, вне зависимости от суммы минимального остатка в мае.

При таком подходе вкладчик никогда не получает процентов за первый месяц вклада. Выгодно?

Правда, банки реже применяются такой подход. Наоборот, стараются привлечь вкладчиков, устанавливая повышенную ставку в первые месяцы.

• Лестничное начисление процентов.

Вкладчики-старожилы помнят словосочетание «лестничные вклады» — это вклады, у которых ставка меняется со временем — например, через три месяца ставка больше, чем в начале, через полгода снова повышается и т.д. Можно было открыть вклад на небольшую сумму, а пополнить его через несколько месяцев и получить максимальную ставку. А если открывать такие вклады регулярно, то при закрытии вклада можно переносить их на следующий вклад, получая, таким образом, максимальную ставку.

Банки, предлагающие лестничное начисление процентов по накопительным счетам, эксплуатируют это название, но только это лестница, при которой проценты не растут, а наоборот снижаются.

Самое неприятное, что проценты начисляются в разрезе суммы. Т.е. если при открытии счёта внести крупную сумму, то уже через месяц начисляться будет меньше, а через полгода ставка может быть совсем не интересной.

Банки знают, что, открывая накопительный счёт, многие используют его не для постепенного накопления, а именно как срочный вклад, и благодаря этому выплачивают гораздо меньше, чем, если бы это был вклад сроком на один год или два.

Кажется, что этого можно избежать — надо просто закрыть счёт через месяц или два и открыть новый, снова с повышенной ставкой.

Но и к этому в банках готовы.

• Приветственный процент.

Приветственный процент — это ставка, которая выплачивается клиентам, которые первый раз открывают накопительный счёт. Такая ставка устанавливается очень привлекательной и начисляется лишь один месяц.

Если открыть второй такой же счёт или закрыть действующий и открыть снова, то ставка за первый месяц будет гораздо скромнее.

У схемы начисления процентов на каждую сумму может быть и другой нюанс.

• Начисление процентов за каждый полный месяц нахождения суммы.

Внесли деньги 15 числа, а забрали через 29 дней? Если по условиям внесённая сумма должна «отлежаться» не меньше месяца, то в этом случае, банк не выплатит ни копейки.

При этом банк для получения повышенной ставки предъявляет самые разные требования:

• Повышенный процент при регулярном пополнении счета.
• Ежемесячное совершение покупок по карте на определённую сумму.
• Наличие «специальной» карты или оплата «пакета услуг».

Последнее кажется мне самым забавным — часто получается так, что стоимость пакета услуг сводит на нет всю выгоду от повышенных процентов.

Когда открывать счёт, а когда накопительный вклад

Приведённые выше особенности накопительных счетов — необязательно распространяются на все счета. В одном банке могут требовать наличие какой-то карты, в другом выплачивают проценты «лестничным способом», в третьем придумают что-то ещё.

Самая главная особенность накопительного счёта от вклада состоит в том, что условия по накопительному счёту банк может изменить в любой момент.

Поэтому накопительный счёт, на мой взгляд, нужно рассматривать именно как накопительный, как инструмент, позволяющий вносить и снимать деньги в любой момент и даже получать какие-то проценты.

Если же есть необходимость разместить деньги на определенный срок, то лучше открыть срочный вклад, на нужный период времени. Тогда вы точно в момент открытия счёта будете знать, когда вы получите проценты и какая сумма это будет.