Кредитная карта или кредит — чем и когда нужно пользоваться

В банке я регулярно сталкивался с тем, что человек хочет оформить потребительский кредит, на относительно небольшую сумму. И полностью погасить её планирует очень быстро — через месяц или через два. Как правило речь идёт о каких-то покупках, которые не всегда планировались заранее.

Ничего плохого в этом нет, но я такие кредиты не очень любил — возни с заявкой довольно много, а через месяц его клиент закроет.

В таких случаях я всегда рекомендовал кредитную карту. Процентная ставка обычно сравнима со ставкой по кредиту, а если уложиться в льготный период, то можно вообще сэкономить на процентах.
Чем потребительский кредит отличается от кредитной карты

Кредитная карта и потребительский кредит во многом похожи, но это разные инструменты, которыми нужно пользоваться в разных ситуациях.

Потребительский кредит:

• Характеризуется суммой кредита, имеет определённый срок, фиксированную процентную ставку, график погашения платежей.
• Потребительский кредит выдаётся сразу наличными или перечислением на счёт (в т.ч. карточный).
• Проценты начинают начисляться, начиная сразу после оформления договора (на самом деле только на второй день, но это нюансы).
• Возврат кредита осуществляется согласно графику, он должен быть полностью погашен к концу срока.

Кредитная карта:

• Характеризуется суммой кредитного лимита. В процессе пользования картой, кредитный лимит может меняться (если клиент и банк об этом договорились).
• У кредитной карты есть срок действия, но при этом сам договор может быть бессрочным — в этом случае она просто будет регулярно перевыпускаться.
• Процентная ставка по кредитной карте может меняться в зависимости от каких-то условий (например тип операции покупка или снятие наличных).
• Начисление процентов начинает происходить в тот день, когда держатель карты воспользовался кредитным лимитом — потратил или снял деньги.
• Если клиент внёс деньги на карту и полностью погасил задолженность, то проценты перестают начисляться.
• Часто не обязательно осуществлять погашение кредита при окончании срока действия карты (хотя некоторые банки могут это требовать).

Когда нужно пользоваться кредиткой, а когда нужен кредит

Собственно главный критерий — это требуемая сумма и возможность быстро погасить займ. Если сумма такая, что вряд ли удастся вернуть её в течение полугода, то лучше взять кредит и постепенно его выплачивать.

Кредитной картой лучше воспользоваться, если вы можете вернуть сумму быстро — хотя бы за пару месяцев.

Кроме того, необходимо учитывать следующие особенности кредитных карт:

• По кредитной карте, как правило, выгоднее расплачиваться безналичным путём. За выдачу наличных в банкомате, банки взимают дополнительную комиссию. Кроме того, снятие наличных может досрочно прекращать льготный период.
• По кредитной карте нет графика погашения, но банк определяет условия (обычно это минимальный процент, который надо погашать ежемесячно, или минимальная сумма). Выгодно вносить больше этой суммы — так можно быстрее закрыть кредитку и сэкономить на процентах.
• Срок льготного периода характеризуется предлогом «до». Т.е. если сказано, что льготный период 60 дней, то это может означать от 30 до 60. Уточните в банке, как обеспечить себе максимальный льготный период.

Сейчас банки часто устанавливают очень продолжительный льготный период — полгода или даже год. Благодаря этому можно вообще не платить процентов. Главное — дисциплинированно подходить к использованию кредитной карты.