В каких случаях нужно отказаться от кредита (даже если очень хочется)

Когда речь заходит о потребительском кредитовании, я вспоминаю одну консультацию, которую я проводил в качестве кредитного специалиста одного банка.

За кредитом ко мне обратились отец с сыном, который едва окончил школу.

После общения с ними я был ошеломлён. Ситуация представлялась мне с одной стороны дикой, а с другой абсолютно безнадежной.

Молодой человек планировал поступить в ВУЗ. На бюджет он не прошёл, а на платное обучение не было денег. Зарплата отца — 10 000 рублей. Мать — не работает, точнее, подрабатывает, но без какой-то стабильности.

Вот они и придумали, что на обучение надо взять кредит.

Когда я спросил, а как вы собираетесь возвращать деньги банку, то отец парня ответил: «Он выучится, будет работать и выплатит кредит».

Естественно, никакой банк не выдаст кредит в такой ситуации.

Этой семье я посоветовал решить проблему менее радикальным образом — молодому человеку найти работу и подумать о заочном обучении.

Но я не уверен, что они меня услышали. Боюсь, всё кончилось микрофинансовыми организациями и займами с безумными процентными ставками.

Увы, таких случаев довольно много. За кредитами регулярно обращаются люди, которые не понимают того, что кредит нужно будет возвращать, что это ответственность, прежде всего перед собой и близкими людьми.

И, прежде чем подавать заявку на кредит, нужно подумать о том, не создаст ли он вам новых проблем.

В каких случаях нельзя брать кредит

• Если у вас нет постоянного дохода.

Если ваша деятельность не позволяет прогнозировать доходы; если вы в одном месяце можете заработать одну сумму, а в другом почти ничего, то нужно очень осторожно подходить к кредитам. Кредит требует ежемесячных платежей, а если вы не сможете их обеспечить, то начнутся просрочки, штрафные проценты и итогом может быть визит приставов.

• Если у вас уже такие расходы, что их не хватит на платежи по кредиту.

Если вы зарабатываете столько, что всё уходит на еду, если сумма ежемесячного платежа по кредиту лишит вас возможности оплачивать коммуналку и т.п., то не нужно надеяться, что уладится само собой. Не уладится.

• Если кредит нужен для погашения другого кредита.

Если вы платите по кредиту и вам не хватает средства на очередной платёж, то не нужно на его погашение брать ещё один кредит. Через месяц вам нужно будет рассчитываться уже по двум кредитам. Ещё хуже ситуация, когда берётся новый кредит на погашение уже просроченного кредита. Второй кредит в этом случае, скорее всего, будет менее выгодным (наличие просрочки повышает риск, значит, ставка по кредиту будет выше).

• Когда у вас есть «обнулённая кредитная карта».

Если у вас есть кредитная карта, а про льготный период вы давно забыли, если уплатив очередной платёж, вы тут же выбираете лимит до нуля, то это первый признак того, что вы не сможете обслуживать новый кредит.

• Если это быстрый кредит «до зарплаты».

Кредиты на несколько дней или недель обходятся, как правило, значительно дороже, чем обычные кредиты или кредитные карты. Ставки по таким кредитам могут доходить до нескольких сотен годовых процентов.

• Если кредит берётся «на инвестиции».

Если собрались сделать какие-то рискованные вложения — акции, ПИФы, потребительские кооперативы, криптовалюты, то делать это за счёт кредита — не самая лучшая затея. Особенно если именно прибылью от этих вложений вы планировали рассчитываться по кредиту.

• Если вы берёте кредит на новый телефон, ноутбук, телевизор и т.п.

Каждый, у кого есть смартфон, хочет его обновить. Но если для этого нужно брать кредит, то подумайте, настолько ли вам нужен этот гаджет. Вся электроника дешевеет по мере выпуска новых моделей, а кредит, наоборот, увеличит его стоимость. Может, стоит подождать некоторое время и купить его по сниженной цене?

• Если кредит нужен для покупки ювелирных изделий.

Кольцо или какой-то кулон — это не предмет первой необходимости. А если вы решитесь их продать, то выяснится, что не получится продать их по той цене, что покупали. Если для покупки украшений вам нужен кредит, то лучше отложите эту покупку до лучших времён.

• Если вас попросил друг или даже родственник.

К вам пришёл друг и просить взять кредит, потому что ему срочно нужны деньги. Он клянётся ежемесячно и в срок вносить платежи по кредиту, так что вы даже не вспомните о его существовании. Обычно это означает, что он уже посетил все банки и получил там отказы. Вряд ли в банке ошиблись, определяя его кредитоспособность.

Список получился довольно длинным, но самый главный совет очень простой. Если вы решили взять кредит, то не думайте о том, что вы купите на эти деньги, а подумайте, как вы будете их возвращать.

Посчитайте, сколько всего нужно будет выплатить за весь срок кредита. Обратите внимание на сумму ежемесячного платежа и представьте, смогли бы вы прямо в этом месяце без неё обойтись?

Главное, понимать, как и за счёт чего вы будете гасить этот кредит