Сейчас в России действует два вида валюты — наличный рубль (банкноты и монеты) и безналичный рубль (деньги на счетах в банке).

Нигде не записано, что безналичный рубль — это особая валюта, просто технически происходит именно так. Ведь когда вы пересылаете деньги из одного города в другой,  получатель получает не те банкноты, которые вы когда-то внесли в кассу банка. Более того, сейчас вы можете жить, не прикасаясь к бумажным деньгам, получая зарплату на карту и расплачиваясь за покупки с её помощью.

В будущем в России появится ещё одно представление национальной валюты —  цифровой рубль.

С его помощью можно будет точно так же получать зарплату, совершать переводы и рассчитываться за покупки. Поэтому интересно разобраться, чем цифровой рубль отличается от безналичного, и зачем он вообще нужен.

Что представляет собой безналичный рубль

Безналичный рубль — это деньги на счёте в банке. Стать владельцем такого рубля просто — нужно открыть счёт в любом банке и внести на него деньги.

У денег на банковском счёте есть разные свойства — с одной стороны, это деньги клиента, а с другой стороны они находятся в банке.

Являясь владельцем безналичных рублей, вы можете ими распоряжаться: совершать переводы, использовать для оплаты товаров или услуг и превратить их в наличные, сняв со счёта.

А для банка — это обязательство перед клиентом, он обязан вернуть деньги вкладчику по первому его требованию.

Что будет представлять собой цифровой рубль

Существуют различные концепции реализации цифровых валют. Цифровая валюта может выпускаться частными эмитентами (банками) или центральным банком, может быть доступна широкому кругу пользователей или только определённым организациям.

С технической точки зрения цифровой рубль — это новая форма денег, созданная на основе технологии распределённого реестра (Distributed Ledger Technology или DLT) или блокчейн.

Цифровые рубли будет выпускать Банк России, он же будет «хранителем» всех кошельков, при этом клиентам доступ к кошелькам будет предоставляться через банки.

Чтобы обзавестись цифровыми рублями нужно будет обратиться в банк, а перевести деньги кому-нибудь можно будет с помощью мобильного приложения банка.

Вроде бы всё это ничем не отличается от того, что у нас есть сейчас. Но отличия всё-таки есть.

Чем цифровой рубль будет отличаться от безналичного

  • Счетов может быть много, а цифровой кошелёк один.

Можно открыть кучу счетов в одном или нескольких банков, но цифровой кошелёк будет только один, и учитываться он будет в ЦБ.

На мой взгляд — это неудобно, фактически, это один кошелёк на все цифровые сбережения. А счетов банке у вас может быть много — в разных банках или одном.

  • При банкротстве банка деньги из цифровых кошельков не пропадут.

Если банк обанкротился, если у него отозвали лицензию, то есть риск потерять деньги — денег в банке может просто не хватить на всех вкладчиков. Конечно, можно рассчитывать на Агентство страхования вкладов, но это именно страховая выплата, а не сумма со счёта.

С цифровым рублём будет иначе. Банки будут выступать в роли посредника, обеспечивая доступ к цифровому кошельку, но вот храниться цифровые рубли будут не в банке, а в ЦБ.

Если у банка отзовут лицензию, то можно будет получить доступ к цифровому кошельку через мобильное приложение какого-то другого банка.

  • У цифровых рублей может быть заранее определённое назначение.

Это ещё одно свойство цифровых рублей, которые может быть использовано, например, для каких-то социальных выплат.

Например, можно определить, что выплаченные деньги можно потратить только на оплату коммунальных услуг. По таким выплатам может быть запрещено обналичивание — обмен на наличные рубли.

Организации смогут ограничивать, например, командировочные — потратить на билеты или гостиницу можно, а в театр — только за свои.

  • Переводы цифровых рублей могут осуществляться в рамках  «смарт-контрактов».

В мире безналичных денег есть такая форма расчётов, как аккредитив. При такой форме расчета платеж осуществляется при выполнении определённых условий, например, при предоставлении каких-то документов (например, договора купли-продажи квартиры с отметкой о регистрации в Росреестре).

Смарт-контракты — это аналоги аккредитивов, реализованные на базе технологии блокчейн. Перевод, описанный таким контрактом, осуществляется автоматически при выполнении заранее заданных условий.

Конечно, тут нужно, чтобы условия контракта можно было описать в цифровом виде, и думаю, что это просто вопрос времени, например, об использовании блокчейна для регистрации сделок с недвижимостью говорят уже довольно давно.

  • Контролировать движение цифровых рублей будет проще, чем отслеживать безналичные переводы.

Государством предпринимаются огромные усилия, чтобы затруднить отмывание денежных средств через банки. Однако существующая система не позволяет просто и оперативно отследить источники происхождения средств, выстроить всю цепочку переводов (если она есть).

Именно поэтому при поступлении средств на счёт, банки часто просят разъяснить смысл операции и предоставить документы, обосновывающие перевод.

Поскольку движение цифровых рублей будет производиться внутри единой платформы, то  контролирующим органам будет доступна информация обо всех перечислениях, а также о назначении переводов.

Зачем нужны банки при цифровых рублях

Получается очень непривычная ситуация. Цифровые рубли не будут храниться в банках, но все операции с ними будут совершаться через банки.

Зачем тогда они нужны, ведь Банк России может тоже выпустить своё  мобильное приложение, тем более что такой опыт уже есть?

Действительно функцию цифрового кошелька и обеспечения расчётов ЦБ может взять на себя, но ведь это не единственное, что нужно гражданам от финансовой системы.

Нужно организовать приём платежей и подготовку смарт-контрактов, реализовать возможность расчётов в интернете или в магазинах… Этим всем и займутся банки (и будут на этом зарабатывать).

Кроме того, кредитование и вклады тоже никто не отменял — они останутся функцией коммерческих банков.

Поэтому кредиты будут выплачиваться безналичными рублями (их можно будет сразу сконвертировать в цифровые, если хочется), а вклады будут всё также храниться на счетах в банке.

Поэтому банки никуда не денутся.