В декабре в государственную думу был внесён законопроект (№ 1077516-7), в котором предлагают изменить определение вклада в законе «О банках и банковской деятельности».
Теперь это определение будет звучать так:
«Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором, за исключением случаев заключения договора на открытие безотзывного вклада, по которому вклад возвращается вкладчику только после предварительного уведомления банка за три месяца».
Новым здесь является именно понятие «безотзывного вклада». Таких вкладов в России не существовало, хотя о необходимости их ввести говорили уже давно.
Что такое безотзывный вклад
Классический безотзывный вклад определяется как вклад, который не предполагает возможности полного или частичного снятия денежных средств до конца срока.
По действующим законам в России таких вкладов быть не может. Вкладчик может потребовать свои деньги в любой момент. По срочному вкладу это, скорее всего, приведёт к потере процентов, но сам вклад никуда не денется.
Но если безотзывные вклады введут, то в соответствии с законопроектом забрать такой вклад досрочно можно будет только через 3 месяца после обращения в банк.
Это условие будет действовать только на безотзывные вклады. На обычные вклады оно распространяться не будет.
Кому и зачем нужны безотзывные вклады
Главную выгоду от безотзывных вкладов получат банки. Периодически случаются ситуации, когда в результате кризисных явлений, негативных новостей или даже слухов, вкладчики начинают забирать деньги из банков — «на всякий случай».
Я работал в одном банке, который после одного единственного слуха, повлекшего «атаку вкладчиков», был вынужден прекратить кредитование на несколько месяцев.
Безотзывные вклады позволят банкам чувствовать себя увереннее в подобных ситуациях. По таким вкладам деньги будут выдаваться только через три месяца, а этого времени будет достаточно, чтобы решить возможные проблемы — преодолеть кризис или пресечь слухи.
Но и это не главное. В условиях, когда банковские ставки не очень привлекательны, вкладчики спокойнее относятся к потере процентов в случае досрочного расторжения вклада.
Соответственно, наличие безотзывных вкладов, упростит банкам работу по удержанию вкладчиков.
Чем грозят безотзывные вклады вкладчикам и нужно ли их опасаться
Каких-то серьёзных рисков я для вкладчиков не вижу.
Во-первых, обычные вклады никуда не пропадут. Т.е. клиент сможет выбирать тип вклада — обычный или безотзывный.
Заманить клиент на безотзывный вклад банк сможет только одним способом — предложить ему повышенную ставку. И это плюс!
Но есть и минусы.
Очевидно, что пострадают те, кому срочно потребовались деньги. Забрать досрочно раньше чем через три месяца не получится.
Нет гарантий, что банки не начнут делать все вклады сроком выше трёх месяцев безотзывными. В законопроекте ничего об этом не сказано.
Когда появятся безотзывные вклады
Законопроект (в котором, есть и другие предложения, например, отмена страхования валютных вкладов) находится на начальном этапе и на его рассмотрение и доработку может уйти продолжительное время.
Даже если закон начнёт действовать в текущем виде, банки не смогут предлагать безотзывные вклады — для этого ещё нужно внести изменения в Гражданский кодекс.
Поэтому в ближайшее время безотзывных вкладов точно не будет.