Крупнейшие банки планируют довести долю цифровых карт до 50% в течение ближайших 2-3 лет.

Как сообщает РБК Сбербанк планирует к 2023 году эмитировать половину карт в цифровом виде, относительно общего числа карта, выпускаемых банком. Банк ВТБ рассчитывает, что к этому же году в цифровом виде будут выпускаться до 40% карт.

Это очень интересный «тренд» и мне интересно порассуждать о том, к чему это приведёт в итоге.

Что такое цифровая карта и чем она отличается от обычной

У обычной карты, кроме микросхемы и магнитной полосы есть ещё и реквизиты — номер карты, срок действия, код CVC2/CVV2 и имя владельца.

Если убрать из карты микросхему, магнитную полосу и пластик, то останутся только реквизиты — это и есть виртуальная карта.

Раньше такие карты выдавали в конверте, а сейчас с развитием мобильных приложений они «выпускаются» одним нажатием кнопки и, поэтому теперь их принято называть цифровыми.

Изначально виртуальные карты предназначались для расчётов в интернете, но со временем у них становилось всё больше возможностей, и я даже удивлялся, что банки не отказываются от обычных карт в пользу цифровых.

Сейчас цифровой картой можно пользоваться, как и обычной — расплачиваться в магазине (с помощью бесконтактной оплаты) и снимать деньги в банкомате (тоже бесконтактно).

Зачем нужен банкам переход на цифровые карты

Первая «выгода» для банков — это экономия на пластике, в которую входит не только стоимость болванок и эмбоссирования, но и расходы на доставку, ведь карты и пин-конверты в отдалённые офисы доставляются курьерскими службами.

Отказ от пластиковых карт может преподноситься банками как забота об экологии, но, как и в случае отказа от бумажных чеков, главная причина — это снижение расходов.

Но самое привлекательное в цифровых картах, как для банков, так и для клиентов — это то, что они выпускаются моментально, и для этого клиенту не нужно приходить в банк.

Банки рассчитывают, что больше клиентов не будут отказываться от оформления или перевыпуска карты из-за необходимости посетить банк.

К чему может привести переход на цифровые карты

Постепенный отказ от банковских карт может довольно сильно изменить банковские сервисы, как это в своё время произошло при распространении банковских карт:

На мой взгляд, можно ждать следующих изменений:

  • Цифровая карта вытеснит моментальные «безымянные» карты. Сейчас банки для регистрации в мобильном приложении, как правило, требуют наличие любой карты банка, в будущем вместо этого будут автоматически выпускаться цифровая карта.
  • Появятся платные цифровые карты, с расширенным набором возможностей — повышенные лимиты, привлекательные ставки или дополнительные возможности, например — выдача наличных в банкомате.
  • Обычные пластиковые карты будут стоить дороже, чтобы простимулировать консервативных клиентов переходить на цифровые.
  • Некоторые виды традиционных банковских продуктов будут переводиться в «цифровую» форму. В первую очередь банки начнут предлагать цифровые кредитные карты и выплачивать потребительские кредиты на цифровые карты.
  • Устройства, поддерживающие бесконтактную оплату, такие как NFC-браслеты или NFC-кольца, станут популярнее.
  • Повысится роль банковских приложений, и крупные банки вслед за Сбербанком будут разрабатывать свои аналоги сервисов Google Pay, Apple Pay и т.д. Так банки будут экономить на комиссиях сторонним платёжным системам и, заодно, привязывать клиента к своим сервисам.

Технически почти всё готово к переходу на цифровые карты: практически все терминалы поддерживают бесконтактную оплату. С банкоматами дело обстоит хуже — многие, но через пару лет все банкоматы будут поддерживать бесконтактные карты.

Но техническая готовность тут не самое главное. Важно, чтобы к цифровым картам были готовы клиенты.