Банковские карты давно перестали быть диковинкой. Сотрудники банков уже не ходят по предприятиям, уговаривая подключиться к зарплатному проекту, и читая лекции о том, что такое банковские карты и зачем они нужны, не стоят возле банкоматов, рассказывая, как пользоваться «железными ящиками».
При этом большинство людей активно пользуется наличными, и даже у наиболее ярых сторонников безналичных расчётов обязательно с собой есть кошелёк с небольшой суммой наличных.
Недавно я пообщался с человеком, у которого такого кошелька нет. Он полностью отказался от наличных, ждёт введения цифрового рубля, и высокомерно относится к тем, кто «дрожит над бумажками».
В его рассуждениях много здравых мыслей, но некоторые показались мне слишком категоричными (хотя я себя точно не могу назвать противником банковских карт или цифровых расчетов).
Я собрал его основные тезисы, с их помощью можно попытаться понять мотивы тех, кто активно ратует за замену наличных денег безналичными расчётами.
1. Наличные неудобны
„Таскать с собой наличные — это прошлый век. Занимают место в кошельке, постоянно нужно искать сдачу, а еще есть риск потерять или забыть деньги где-то.“
Конечно, карты и телефоны с NFC заметно выигрывают в удобстве. Приложил к терминалу, и оплата прошла — что может быть проще.
Однако, если возникают проблемы — с устройством, с приложениями, с электричеством, со связью, то сразу возникают неудобства.
Если же вы предпочитаете делать покупки на рынках, то придётся платить наличными или переводами. И передать несколько банкнот — гораздо удобнее, чем набирать номер телефона, чтобы оплатить покупку переводом
2. Карты безопаснее
„Наличные легко украсть или потерять, и их невозможно вернуть. Карты и цифровые кошельки защищены PIN-кодами, без которых деньги не списать.“
С одной стороны — это так. Но, не нужно забывать про риск хищения средств с карты. Если карту украдут вместе с кошельком, то пин-код не будет большой преградой для похитителей, они просто будут тратить суммы до 3000 руб. — в пределах этой суммы бесконтактные платежи совершаются без пин-кода.
Кроме того, самым главным риском является не хищение самой карты или средств с неё, а мошенники, которые используют разные уловки, и заставляют человека самостоятельно перевести им деньги.
Да, мошенники могут обмануть и без карты — я с детства помню истории о напёрсточниках и рекомендации не играть в карты с незнакомыми людьми в поездах, но для того, чтобы отдать мошеннику наличные, нужно буквально встретиться с мошенником. Для «цифровых мошенников» достаточно телефонного звонка.
3. Карты помогают отслеживать расходы
“Все мои платежи сохраняются в приложении, что позволяет контролировать траты и лучше управлять финансами.“
Это действительно удобная функция. Однако контроль расходов — это не про банковские приложения, а про самодисциплину. Самостоятельный учёт расходов полезен, независимо от того, как вы его ведёте — с помощью приложения, электронной таблицы или иное ведение учёта расходов
При этом, у такого удобства есть и другая сторона. Банки используют информацию о ваших расходах, чтобы оценивать вашу платежеспособность — чтобы предлагать кредитные продукты. Не знаю как вам, мне это не нравится. Если мне потребуется кредит, я готов предоставить банку необходимую информацию о моей кредитоспособности, и надоедливые рекламные сообщения «вам одобрен кредит» мне для этого не нужны.
4. Кешбэк по карте позволяет зарабатывать деньги
„Я делаю обычные покупки, а в следующем месяце мне на счёт зачисляются деньги. По некоторым покупкам удаются вернуть половину или даже больше стоимости покупки.“
В первую очередь, нужно понимать, что кешбэк — это не заработок. Это возврат части суммы, которую вы уже потратили, а не дополнительный доход. Повышенный кешбэк по определённым категориям товаров действительно может провоцировать на незапланированные траты, особенно если вы стараетесь «максимизировать выгоду». В итоге вы рискуете потратить больше, чем изначально планировали.
Кроме того, повышенные ставки кешбэка зачастую связаны с ограничениями: либо это временная акция, либо есть лимит на сумму возврата. Банки и магазины используют эти программы, чтобы стимулировать покупки, а не чтобы обогатить вас. Кешбэк помогает им получать больше комиссий с ваших операций, или увеличивать оборот в конкретных категориях.
Важно также учитывать, что использование кешбэка иногда сопряжено с дополнительными условиями, например, более высоким обслуживанием карты или скрытыми комиссиями. В конечном счёте, если не контролировать расходы, то «заработок» на кешбэке может оказаться иллюзией..
5. Наличные уходят в прошлое
„В Европе уже почти никто не пользуется наличными, зачем нам отставать?“
В некоторых странах доля наличных действительно уменьшается. Но даже там пока не рассматривают полный отказ от наличных.
Даже в самых цифровизированных стрнах можно оказаться в ситуации, когда безналичные расчёты невозможны. А если говорить о каких-то кризисных ситуациях или нестабильных экономических условиях, то к наличным будет доверие выше, независимо от того, пытаетесь вы что-либо купить или продать.
Уверен, что наличные и банковские карты (и даже цифровые рубли, которые рано или поздно станут частью нашей жизни) — это инструменты, которые дополняют друг друг. Полный отказ от наличных в пользу цифровых расчётов пока выглядит преждевременным. Но и отказ от банковских карт уже невозможен, как невозможно отказаться от множества вещей, которыми мы пользуемся — от автомобилей до интернета.