Вы знаете, что накопительных вкладов или накопительных счетов не существует? В том смысле, что такой вид финансового инструмента не описан ни законами ни инструкциями ЦБ. Банки сами его придумали, и стали активно рекламировать.

А поскольку нигде не прописано, какими должны быть накопительные счета, то каждый банк придумывает что-то своё и разобраться с предложениями  не так-то просто.

Вы можете ждать от накопительного вклада каких-то определённых возможностей и особенностей, а потом выяснится, что банк понимает под этим что-то совсем другое.

Чем накопительные счета отличаются от обычных вкладов

Под обычным вкладом я понимаю традиционный срочный вклад, т.е. тот, который открывается на определённый срок. Банк выплачивает по такому вкладу проценты (ежемесячно или ежеквартально или в конце срока), с такого вклада обычно нельзя снимать часть средств или закрыть его досрочно — иначе проценты будут выплачены по ставке «до востребования» (это обычно 0,01% годовых), а полученные проценты надо будет вернуть.

Под накопительным счётом обычно понимают вклад, который с одной стороны служит для накопления (т.е. предусматривает неограниченные пополнения), а с другой стороны позволяет неограниченные выдачи со счёта.

Обычные вклады тоже могут разрешать пополнение и выдачи, но с учётом различных ограничений — сроки, в течение которых можно пополнять вклад или забирать часть средств, минимальная сумма вклада, которая обязательно должна быть на счёте и т.п.

Срочные вклады ограничены определённым сроком — месяц, 3 месяца, полгода и т.д. А накопительные счета, за редким исключением, бессрочны.

Поскольку вклад бессрочный, банк может менять его условия в любое время.

Стало не выгодно платить проценты — можно их снизить, вплоть до нуля. По срочным вкладам это недопустимо.

Кроме этого могут быть и другие:

  • Дополнительные требования (условия) для начисления процентов или для начисления повышенных процентов: необходимость хранить на счете определённую сумму, наличие карты, подключенного (платного) пакета услуг и т.п.
  • Проценты могут начисляться на минимальный остаток на счету в течение месяца.
  • Максимальная сумма вклада может быть ограничена или по её достижению процентная ставка может снижаться.
  • Ограничение по количеству счетов (обычно от 1 до 5).

Эти «особенности» могут повлиять на снижение дохода по вкладу.

Как не обмануться, открывая накопительный счёт

Если банк предлагает накопительный счёт с процентной ставкой выше, чем по обычному вкладу, то это не значит, что реальный доход тоже будет выше.

Всё дело в тех самых условиях. Например, начисление процентов на минимальный остаток  может означать то, что если вы внесли сегодня 1000 рублей на счёт, а завтра 1 млн рублей, который пролежал весь месяц, то проценты буду начислены только на эту 1000 рублей.

Комиссия за облуживание карты или за подключение «пакета услуг» может быть такой, что повышенные проценты по накопительному счёту не оправдают её.

Кроме того, в большинстве случаев  банк может в любой момент поменять условия по накопительному счёту  (снизить проценты), что по срочному вкладу недопустимо.

Поэтому прежде чем открыть накопительный счёт, обязательно изучите все условия и требования, подумайте, насколько комфортно вам будет их выполнять, и только тогда принимайте решение.