Если бы вопрос, вынесенный в заголовк, мне задали несколько лет назад, то я бы однозначно ответил — если вы не пользуетесь картой, то нужно обязательно её закрыть, потому что банк может изменить условия обслуживания карты в любой момент (например ввести комиссию за обслуживание). Сейчас ситуация немного другая, и держать карту, на первый взгляд, относительно безопасно — новые комиссии появляться не должны, и банк не сможет «внезапно» вогнать клиента в долги.
Именно поэтому моё внимание привлекла история на портале отзывов, где клиент банка оказался должен из-за комиссии, которая была введена банком в одностороннем порядке.
Отзыв довольно большой, поэтому перескажу его кратко:
Несколько лет назад клиент перестал пользоваться банковской картой, но счёт при этом не закрыл. Недавно он при какой-то оказии обратился в банк и решил закрыть счёт, после чего ему сообщили, что по счёту накопилась задолженность в размере более 4 тысяч рублей.
В службе поддержки списания комиссии объяснили так:
«Тарифами предусмотрена комиссия за обслуживание карты в случае, если за отчетный период суммарный оборот авторизованных операций по счёту превысил 5 000 рублей.
Комиссия начислена в сумме 4 152,69 рублей РФ за период:
– с декабря 2022г. по апрель 2024г. в размере 99,00 рублей РФ;
– с мая 2024г. по ноябрь 2025г. в размере 149,00 рублей РФ».
Клиент об этой комиссии не знал, картой не пользовался почти десять лет (с 2017 г.), и комиссия появилась позднее — клиент считает, что банк в одностороннем порядке изменил условия обслуживания. При этом никаких уведомлений об изменении условии, и о том, что у него появилась задолженность, не получал.
После этого клиент написал свой отзыв, который тоже закончился ничем. Банк пояснил, что имеет право вводить комиссию:
«В соответствии с правилами выпуска банковских карт, Банк имеет право в одностороннем порядке изменить условия обслуживания банковской карты Клиента в случаях, установленных Правилами по банковским картам».
И указал, что карта не может быть закрыта, пока клиент не урегулирует ситуацию с задолженностью.
Может ли банк в одностороннем порядке изменить условия договора
Ответ банка меня, честно говоря, удивил. Действительно, раньше практиковался подход, когда банк мог в одностороннем порядке изменить условия по любым продуктам — вкладам, картам, кредитам. Но потом в законе «О банках и банковской деятельности» (ст. № 29, ФЗ-395-1) появился запрет банкам в одностороннем порядке менять условия по действующим кредитам и вкладам.
Прямого запрета менять тарифы по картам или текущим счетам (к которым, кстати, относятся накопительные счета) нет, но тут можно сослаться на закон «О защите прав потребителей» (ст. № 16), где среди недопустимых условий договора упоминается «одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий)».
Помимо этого, ЦБ выпустил отдельное информационное письмо «О недопустимости одностороннего увеличения/установления комиссионных вознаграждений по договору с потребителем» (№ИН-03-59/82 от 14 июня 2022 г.), где сказано:
«Запрещено включать в договоры банковского счета/вклада положения, предусматривающие право кредитной организации на одностороннее увеличение или установление комиссий. Чтобы увеличить или установить комиссию, надо получить выраженное клиентом конкретное, информированное и сознательное согласие на применение новых тарифов».
Ответ банка явно противоречит этому письму, и, по-хорошему, получив претензию клиента, в банке должны были об этом вспомнить , «простить» клиенту задолженность и закрыть ему карту.
Правда, надо сказать, что условия договора текущего счёта, опубликованных на портале ЦБ, также противоречат этому информационному письму.
Например, в договоре ЦБ предусмотрел возможность изменения условий в одностороннем порядке. Банк при этом должен уведомить клиента не мнее, чем за 30 дней, а если клиент не согласен, то он имеет право расторгнуть договор.
Возможно, банк этим и руководствовался. Но, скорее всего, дело обстояло немного иначе.
Как банк может вогнать клиента в долг, если не может ввести новую комиссию
К сожалению, всех подробностей произошедшего мы не узнаем. Клиент не пишет, какой тариф, когда последний раз была совершена операция по карте, а банк не сообщает, когда именно вступили в силу изменения тарифов.
Поэтому мы можем только говорить о возможных вариантах, которые привели к сложившейся ситуации.
- Тарифы могли действовать изначально.
В этом случае банк ничего не менял, просто в какой-то момент наступили условия для списания комиссии, и, когда на счёте закончились деньги, появилась задолженность.
- Банк изменил условия в нарушение действующих правил.
Не думаю, что банк сознательно нарушил рекомендации ЦБ. Просто, когда есть установленный порядок работы, то легко пропустить что-то какие-то изменения, которые влияют на него.
- Условия могли измениться уже давно — до письма ЦБ и внесения изменений в законы.
В этом случае, к моменту, когда ЦБ недвусмысленно выразился по поводу таких изменений условий, новые тарифы уже действовали и банк просто начал списывать комиссию.
- Банк изменил условия недавно — после письма ЦБ.
В этом случае, он мог рассматривать договор, опубликованный на сайте ЦБ, как типовой и действовать по схожему принципу. Изменил условия и, если клиент не расторг договор, счёл что клиент с ними согласен.
Правильно ли это с юридической точки зрения? На мой взгляд — нет. Но я не юрист, и это лишь моё мнение. Тем не менее, мне кажется, что это как раз тот случай, когда имеет смысл обратиться к финансовому омбудсмену, а также с жалобой в ЦБ, указав на нарушении принципов, изложенных в информационном письме.
Нужно ли закрывать старую банковскую карту
Исходя из действующих законов и рекомендаций ЦБ, клиенту вроде бы нечего опасаться. Надо внимательно изучить условия, понять, нет ли каких-то комиссий, которые появляются при неактивности карты, и если всё нормально — пользоваться картой, как удобно. Нет потребности — забыл о ней, а если появилась потребность — вспомнил и продолжил ею пользоваться.
Однако, приведённый пример показывает, что ещё не все банки действуют, исходя из рекомендаций ЦБ. И даже, если банк полностью следует им, то, скорее всего, он предусмотрел в своих тарифах ситуацию с «забытыми картами» — обычно это комиссия, которая с помощью небольших ежемесячных списаний обнуляет карту.
Поэтому самым правильным решением, если какая-то банковская карта вам стала не нужна, не держать карту «про запас», и всё-таки её закрыть.