Банк России опубликовал методические указания для банков, которые ужесточают правила выпуска банковских карт для подростков — несовершеннолетних клиентов банков старше 14 лет.
Надо сказать, что это не первый такой шаг, ещё в 2021 г. ЦБ выпускал рекомендации банка спрашивать согласие родителей при открытии подростком банковской карты, а весной этого года вступило в силу Положение №851-П от 30.01.2025 г., по которому банки должны уведомлять родителей о выпуске карт подросткам, а также о совершении операций с использованием этих карт.
Всё это было направлено на то, чтобы предотвратить, чтобы подростки становились дроперами, и вообще противодействовать мошенникам.
Этого, очевидно, оказалось недостаточно, и ЦБ представил методические указания, которые ещё больше ограничивают возможности и права несовершеннолетних в части открытия банковских карт.
Какие меры должны будут принимать банки в отношении клиентов-подростков
- Проводить усиленную разъяснительную работу при оформлении карты подростком.
Судя по всему, ЦБ ждёт от банка что-то вроде экспресс-курса финансовой грамотности — о том, что нельзя реквизиты карты передавать посторонним, нельзя участвовать в схемах по обналичиванию денежных средств и т.п.
- Определить признаки подозрительных операций специально для операций клиентов-подростков.
Так банки должны будут выявлять операции, «указывающие на вовлечение несовершеннолетних клиентов в противоправную деятельность».
- Предусмотреть в договорах с несовершеннолетними клиентами пункт об уведомлении родителей.
Фактически здесь цитируется требование положения №851-П, которое я упоминал выше.
- Создавать список лиц, которые могут пересылать деньги подростку и указать степень родства.
В этот список могут включаться родители, бабушки, дедушки, братья, сёстры, и вообще любой родственник, которые могут прислать подростку деньги.
- Установить лимиты по получению и отправке средств третьим лицам.
Лимит в 100 тыс. руб. в месяц рекомендуется установить на переводы, которые поступают или отправляются лицами, не указанными в списке выше.
На практике это должно привести к дополнительному контролю за операциями подростков, результатом которого могут быть блокировки и требования предоставить от подростков документы, поясняющие те или иные операции.
Как на практике осуществляется контроль за картами подростков
Хочу в качестве наглядного примера привести процедуру получения банковских карт в одном вузе. Это свежая история — я стал её свидетелем буквально пару недель назад.
Студентам-первокурсникам объявили, что нужно получить студенческие карты (для стипендий), и для этого предоставить ряд документов ответственному сотруднику учебного заведения.
Для совершеннолетних список вполне стандартный, а вот для несовершеннолетних запросили предоставить согласие от родителей. Сами родители при этом не требовались — согласие нужно было распечатать, заполнить, подписать у родителей и предоставить в вуз.
Как считаете, какой процент студентов не стал беспокоить родителей по этому вопросу (многие из которых живут за тысячи километров и физически не смогли бы обеспечить подпись этого документа в срок), а подписали его самостоятельно?
Ответа у меня нет, но его нет и у банка, и фактически всё говорит о том, что контроль за операциями подростков в данном банке теряет смысл. Подозреваю, что и в других банках дело обстоит приблизительно так же.
Если подросток сам пришёл в банк открывать карту, то его отправят за папой или мамой. Но если нужно выдать карты сотням студентов колледжа или вуза, то всё происходит примерно так, как я описал выше.
Спасут ли новые методические указания ЦБ от мошенников
Думаю, в отдельных случаях это действительно поможет предотвратить преступные операции. Однако, насколько эти меры оправданы, совсем непонятно.
Нет публичной информации о том, что дроперами становятся именно несовершеннолетние. Вся официальная статистика говорит о большом проценте среди лиц младше 24 лет и какая доля из них младше 18 — неизвестно.
В банках это понимают, поэтому выполнение требований ЦБ становится формальным (ведь смешно: подросток может устроиться на работу, может жить отдельно от родителей, но открыть банковскую карту без их согласия — нет). Причём оно формально и для банков, и для родителей и для несовершеннолетних клиентов.
На мой взгляд, полезнее не ограничивать права подростков (право открывать счёт в банке без согласия родителей прописано в Гражданском кодексе), а обучать их финансовой грамотности, объяснять, как работают карты, что деньги из воздуха не возникают и объяснять, чем грозит доверчивость в интернете.