Недавно поговорил со знакомым, который поделился странной ситуацией. Он решил себе оформить кредитную карту одного известного банка, подал заявку, для чего не поленился сходить в банк лично, и получил отказ. Менеджер, который сообщил ему об отказе, предложил сразу подать заявку на потребительский кредит. И даже предложили вариант с большей суммой.
И это моего знакомого очень удивило:
«Как же так — если уже посчитал меня некредитоспособным, то почему он предложил мне кредит? Может это какая-то махинация?»
Нет, никакого подвоха тут нет, и нет гарантий, что кредит одобрят.
Почему банк предлагает оформить вторую заявку после первого отказа
Причины, из-за которых клиенту могут предложить подать заявку на другой кредитный продукт, могут быть самыми разными.
- Банк может по разному оценивать риски по кредитам и кредитным картам.
Банк может использовать разные алгоритмы для оценки заявок на кредитные карты и потребительские кредиты — одни и те же показатели могут иметь разный вес.
Например, банк может закрывать глаза на небольшие просрочки в кредитной истории, при оформлении кредита, но считать это недопустимым для кредитной карты. В итоге, один и тот же клиент может быть признан неподходящим для кредитной карты, но подходящим для обычного кредита.
- Платежи по кредитке могут быть выше.
По кредитной карте необходимо ежемесячно платить фиксированную сумму, которая выражается в определённом проценте от суммы задолженности. При этом, при оценке платежеспособности могут «брать по максимуму» — исходить из суммы всего лимита по кредитной карте.
Величиной ежемесячного платежа по кредиту можно управлять, меняя его срок. Чем больше срок — тем меньше платёж.
Поэтому, если банк видит, что клиент не сможет осилить возможный платёж по карте, он может предложить ему взять потребительский кредит на три-пять лет.
- Кредитная карта — более рискованный продукт.
По статистике банков, уровень просрочек по кредитным картам часто выше, чем по потребкредитам. Поэтому требования к заемщикам по кредиткам могут быть строже.
- Решения принимают разные подразделения банка.
Разные типы кредитов могут анализироваться совершенно разными подразделениями банка. Даже если заявку принимает один и тот же сотрудник в офисе, решение может принимать другая команда — со своими подходами и критериями.
- Маркетинговые цели банка.
Иногда банк продвигает определённый продукт. Например, если банку необходимо нарастить портфель потребкредитов, то скоринг по ним может быть чуть мягче, и вероятность одобрения заявки — выше.
- Человеческий фактор и случайности.
Всё это сотрудники банка могут знать, а могут просто «познать» на собственном опыте. Тогда они будут сами предлагать те продукты, которые, по их опыту, одобряются лучше.
Кроме того, первый отказ мог быть вызван случайной ошибкой — например, сотрудник не приложил нужный документ, банк не дозвонился по контактам, в анкете было указано что-то неверно. Повторная заявка может пойти через другой процесс и дать иной результат.
- Клиент просто «подписался» на рассылку.
Когда подаёшь заявку на кредит, то обязательно подписываешь согласие на доступ банка к кредитной истории. После этого банк начинает периодически оценивать клиентов и рассылать сообщения, в которых говорится: «Вам предварительно одобрен кредит».
- Заявка нужна сотруднику, чтобы… выполнить план.
А ещё сотрудник может предложить оформить заявку не потому, что верит в результат, а потому, что у него есть план по заявкам — он должен в день принять несколько заявок по кредитам, по кредитным картам, и выполнить ещё какие-то плановые показатели. Если сотрудник не выполняет план, то его лишают премии и регулярно отчитывают на планёрках.
В итоге, каждый выкручивается как может. Кто-то оформляет заявки от имени всех своих родственников и знакомых, кто-то навязывает кредитки тем, кому не нужны, а кто-то уговаривает подавать заявки даже тех, кому гарантировано придёт отказ.