Какой вклад сейчас лучше открыть — краткосрочный или долгосрочный

Задали актуальный вопрос к старой публикации о лесенке вкладов: «Какой вклад лучше открыть — 16% на полгода, или 15% на три года?».

Сразу скажу, что я не буду советовать что-то конкретное — человек должен принимать решение сам.

Существует два варианта развития событий:

• В будущем ЦБ будет снижать ключевую ставку, что будет приводить к снижению ставок по вкладам.

При такой ситуации, интереснее окажется вклад сроком на 3 года — он позволит зафиксировать высокую ставку на продолжительный срок.

• ЦБ будет повышать ставку, соответственно предложения банков по вкладам не будут ухудшаться.

В такой ситуации было бы лучшим оформить вклад на более короткий срок, и регулярно его переоформлять.

Поскольку комментарий изначально был оставлен к статье о «лесенке вкладов», то нужно помнить и такой подход к отрытию вкладов.

Кратко. Лесенкой вкладов называют подход, когда вкладчик оформляет сразу несколько вкладов на разные сроки — 3 месяца, полгода, года, два года и три года, например. Главное условие — все вклады (кроме самого краткосрочного) должны предусматривать возможность пополнения.

Основная сумма вклада вносится на самый «первый вклад» (1 или 3 месяца), на остальные — минимальная сумма достаточная для оформления вклада.

Когда заканчивается срок первого вклада, вкладчик смотрит на актуальные предложения по вкладам.

Если более выгодных предложений нет, то сумма вносится на второй вклад, потом на третий, и так, пока сумма не пролежит весь срок.

Если на каком-то этапе появляются более выгодные предложения, то закрываются все счета, а «лесенка» выстраивается заново — снова оформляются новые вклады на все сроки.

Такая схема позволяет «зафиксировать» выгодные предложения банков. И сейчас, в условиях высокой ключевой ставки, она могла бы быть актуальной. Но я бы не стал на это рассчитывать.

Дело в том, что когда такая схема открытия вкладов стала популярна у вкладчиков, банки стали ограничивать сроки, в течение которых можно пополнить вклад. В итоге, можно открыть вклад на 3 года под высокую ставку, но пополнять его можно будет, например, в течение полугода.

Кроме того, популярность вкладов с возможностью пополнения снизилась, в связи с распространением накопительных счетов, где банки могут менять условия в любой момент времени.