Как ключевая ставка может повлиять на действующие кредиты

После того, как Банк России повысил ключевую ставку, можно ждать увеличения ставок по банковским вкладам и кредитам.

В первую очередь это касается новых договоров, но как быть, если у вас уже есть в банке кредит или кредитная карта — может ли банк изменить по ним условия?

Если обратиться к закону «О банках и банковской деятельности» то, по идее, этого происходить не должно:

«По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям…».

Банк не может без согласования с клиентом сократить срок договора, повысить действующую ставку или ввести какие-то дополнительные соглашения.

Тем не менее, успокаиваться рано. Ситуации, когда банк повышает ставку по действующему кредиту, возможны в следующих случаях:

• По дополнительному соглашению.

Представьте, вас пригласили в банк и сказали, что вам нужно срочно погасить всю сумму кредита или… подписать дополнительное соглашение, по которому вырастет ставка и, соответственно, сумма ежемесячного платежа. В такой ситуации клиенту деваться некуда — он вынужден согласиться. При этом формально ничего не нарушено — есть «добровольное согласие» в виде подписи в дополнительном соглашении.

• Ставка изначально привязана к ключевой.

Иногда банки включают условие пересчёта ставки при значительных изменениях значения ключевой ставки.

• Ставка зависит от каких-то условий.

В момент подписания кредитного договора могут оговариваться какие-то условия, которые должен соблюсти клиент, чтобы получить ставку определённого уровня. Это может быть приобретение страховки, подтверждение постоянного дохода и т.п.

После подписания договора банк может не напоминать клиенту об этих условиях (например, не просить предоставить полис страхования, если истёк срок старого). Но повышение ключевой ставки может подтолкнуть банки к пересмотру таких договоров — чтобы повысить ставки по тем договорам, где клиенты не соблюдали требования.

• Договор предусматривает периодическое продление.

Некоторые банки крупные долгосрочные кредиты оформляют не на весь срок, а на год. Через год договор продлевается ещё на год, а потом ещё… Соответственно, в момент продления банк может предъявить новые условия — в т.ч. повысить ставку.

Но всё это достаточно жёсткие ситуации, с которым вряд ли столкнутся частные клиенты.

Обычно банки повышают ставки по кредитам, выданным на бизнес — организациям и предпринимателям.